Как получить автокредит с плохой кредитной историей?

Получить автокредит с плохой кредитной историей (КИ) — трудная, но реальная задача при знании тонкостей оформления, соответствии требованиям банка и выполнении условий кредитования.  Банковские учреждения внимательно изучают платежеспособность клиента и часто отказывают при наличии просрочек. Но некоторые кредиторы идут навстречу заемщикам и готовы оформить автокредит.

В каких случаях это возможно? Как получить авто при наличии плохой КИ? Куда обращаться для получения займа? Поговорим об этом подробно.

Чего ждать от банка

Первое, что изучает финансовая организация перед выдачей кредита — историю клиента и отсутствие просрочек (в настоящем и прошлом). Наличие плохой кредитной истории часто приводит к отказу или предоставлению займа на менее выгодных условиях.

Чтобы взять автокредит с плохой кредитной историей, можно готовиться к таким нюансам договора:

• повышение процентной ставки;
• необходимость привлечения поручителя или созаемщика;
• уменьшенный срок погашения задолженности;
• меньший размер выплаты займа;
• предоставление дополнительного залога;
• подтверждение доходов (основных и дополнительных) и так далее.

При выполнении указанных условий вероятность получения кредита выше, ведь банк страхуется от непредвиденных ситуаций и получает гарантии платежеспособности.

Дополнительное требование — оплата увеличенного аванса в размере от 20 % и более. Иногда банк идет на выдачу автокредита при внесении от 30-40% от стоимости транспортного средства.

Если задержка в выплате старого кредита вызвана уважительными причинами, важно отметить этот факт при общении с банковским специалистом. Просрочка могла быть из-за травмы, проблем со здоровьем, аварии и других форс-мажорных ситуаций.  При наличии непогашенного кредита в другом банке вероятность получения нового займа минимальна или отсутствует вовсе. В таком случае существует два пути — погасить задолженность или обратиться к кредитному специалисту.

Где оформить автокредит

Крупные государственные банки (ВТБ 24, Сбербанк и прочие) работают только с ответственными заемщиками и часто отказывают при наличии испорченной КИ. Менее крупные банки идут на сотрудничество, но при условии покупки транспорта в автосалоне. Вероятность оформления займа зависит от типа автомобиля — новый или б/у. Первый вариант более предпочтителен для банковских учреждений.

К банкам, предоставляющие автокредит с плохой кредитной историей, относится:

1. Хоум Кредит — финансовое учреждение, предоставляющее услугу с повышенной процентной ставкой. Организация выдает до 0,5 млн рублей на покупку личного транспорта.
2. Восточный Экспресс  — выдает до 0,5 млн рублей для покупки любой машины (в том числе б/у). Процентная ставка стартует с 27% и более. Главное условие — отсутствие непокрытых долгов и наличие стабильного дохода.
3. Русский Стандарт — банк, где процентная ставка определяется персонально, с учетом типа заемщика, вида транспорта и пакета предоставляемых бумаг.
4. Тинькофф — предоставляет займы на кредитную карту размером до 0,3 млн рублей. Ставка составляет от 24,9% и выше.
5. ПроминвестБанк. Клиентам доступны займы на сумму от 100 000 р. Главное условие — внесение от 40% стоимости получаемого транспорта. Деньги выдаются на период от пяти лет, а ставка по услуге начинается от 17% и выше.

Кроме рассмотренных финансовых учреждений, можно обратиться в Номос-Банк, Анкор Банк, ТрансКапиталБанк, МКБ и другие финансовые учреждения.

Важность залога

Банковские учреждения, предоставляющие автокредиты, обращают внимание на платежеспособность заемщика и наличие залога. Вероятность получения услуги возрастает в случае предоставления транспорта под залог оформляемого кредита. Автомобиль доступен новому владельцу, но у банка остается оригинал ПТС, что блокирует возможность продажи или оформления дарственной на машину. Транспорт переходит в пользование только после погашения кредита.

Для оформления автокредита с испорченной КИ можно передать дополнительный залог, отличающийся высокой ликвидностью (квартиру, дом, землю и другое). При наличии обеспечения банк быстрее одобряет заявку и идет на выдачу более крупной суммы. Это связано с меньшими рисками, ведь в случае просрочки кредитор забирает имущество через суд.

Тонкости оформления

Принцип получения автокредита с плохой кредитной историей аналогичен оформлению стандартной услуги. Для получения займа клиент собирает необходимый пакет бумаг и передает его кредитному менеджеру для изучения. При себе важно иметь документы на машину и справки, подтверждающие доход. В некоторых ситуациях может потребоваться поручитель, имеющий высокий доход и положительную историю.

На рассмотрение документов уходит до 48 часов, после чего финансовое учреждение одобряет займ или отказывает в предоставлении услуги. В последнем случае можно подождать два месяца и снова подать заявку на рассмотрение. При повторной подаче банковские работники приступают к изучению клиента с нуля.

Требования и документы

Для оформления автокредита с негативной КИ клиент должен подходить к ряду критериев:

• наличие российского гражданства;
• постоянная прописка на территории страны;
• возрастной диапазон от 18 до 60 лет;
• официальная работа;
• стабильный источник прибыли;

При соответствии таким требованиям можно подавать заявку и приступать к сбору следующих документов:

• заявление на предоставление займа (оформляется в банке или на сайте финансового учреждения);
• паспорт, свидетельствующий о наличии гражданства РФ;
• справка 2-НДФЛ или иной формы, подтверждающая наличие доходов;
• договор с работодателем или трудовая книжка;
• счет на приобретение транспортного средства (указываются даты, реквизиты, номера и прочие сведения);
• страховое соглашение, по которому банк играет роль выгодоприобретателя;
• ПТС и ИНН;
• ОСАГО и прочие бумаги.

В зависимости от финансового учреждения могут потребоваться другие документы, свидетельствующие о наличии прибыли у заемщика или членах его семейства. Ряд банковских учреждений предоставляют услуги при меньшем пакете бумаг. Для получения точной информации необходимо прийти в отделение банковского учреждения.

Тонкости составления договора

При покупке машины в автосалоне сделка проводится в два этапа. Сначала клиент переводит оговоренную сумму первоначального платежа. Оставшиеся средства перечисляются банковским учреждением на счет продавца. В результате заемщик подписывает два соглашения — с кредитором и автомобильным салоном. Наибольшее внимание стоит уделить договору с финансовой организацией.

При оформлении соглашения учитываются такие моменты:

1. График выплаты задолженности. Здесь не должно быть скрытых комиссий, не оговоренных сторонами при заключении сделки.
2. Порядок выплаты описывается максимально подробно с указанием типа погашения долга (по аннуитетной или дифференцированной схеме).
3. Дополнительные обязательства. Важно проверить договор на факт дополнительных расходов, которые могут стать неприятным сюрпризом в будущем. Деньги могут взиматься за рассмотрение заявки, предоставление автокредита, оформление счета и прочие услуги.
4. Процентная ставка. Уделяется внимание возможности банка менять размер процента в период действия соглашения. Важно ознакомиться с размером штрафов при появлении просрочки.
5. Досрочное погашение. Желательно, чтобы клиент имел возможность выплатить задолженность  раньше положенного срока.

Государственные программы

В России работает специальная программа, позволяющая получить кредит при наличии испорченной кредитной истории. Ее особенность заключается в наличии более жестких условий и возможности получить транспорт в кредит даже при наличии просрочек в прошлом. По сути, это льготный автокредит для покупки транспорта ценой до 750 000 рублей.

Дополнительные условия:

• получение машины отечественного производства или импортной марки, но собранной в России;
• общая масса до 3500 кг;
• современная марка, выпускаемая в срок до двух лет;
• отсутствие транспорта на регистрационном учете.

Итоги

Рассмотренных рекомендаций достаточно, чтобы получить автокредит в одном из банков страны при наличии плохой кредитной истории. В наиболее трудных ситуациях стоит обратиться к брокерам. Такие эксперты изучают кредитный рынок, подбирают подходящий вариант, подают заявки и ведут переговоры с банками. За услуги таких специалистов придется заплатить, но вероятность одобрения возрастает.