Можно ли продать машину, если она в кредите?

Часто в жизни случается следующая ситуация. Человек купил автомобиль, оформив автокредит в банке, но не успел полностью выплатить долг. Одновременно собственнику срочно потребовались деньги, в результате он решил продать автомобиль.

Но как правильно оформить эту сделку? Можно ли продать машину, если она в кредите? Для этого придется похлопотать и потратить время как продавцу, так и покупателю.

Чем грозит обременение заемщику

При получении автокредита в банке собственник ограничивается в своих правах – на автомобиль накладывается обременение. Залог дает уверенность банку в том, что в случае отказа заемщика от платежей, будет чем подстраховаться. При постоянных просрочках платежей банк заберет у собственника машину и продаст ее, возместив ущерб по кредиту.

Во время нахождения транспортного средства в залоге у банка его владелец не имеет права:

1. Подвергать автомобиль тюнингу.
2. Продавать его.
3. Менять цвет кузова.
4. Изменять конструкцию.

В теории клиент банка является владельцем автомобиля, но фактически его права серьезно ограничены до полного возмещения задолженности.

Зачем продают машины в кредите

Чаще всего автокредит оформляется на период 3-5 лет. Жизнь людей за несколько лет может измениться, появятся проблемы финансового плана. Иногда решить их можно только путем продажи кредитной машины, так как другого варианта нет.

Причинами такого решения могут стать самые разные жизненные ситуации. Вот некоторые из них.

1. Ухудшение финансового положения. Постоянные платежи слишком бьют по карману, и возможны большие просрочки.
2. Повышение дохода в семье. В связи с этим становится возможным купить более престижный автомобиль, но не хватает денег на первоначальный взнос.
3. Выгодное предложение. Иногда случается, что неожиданно появляется выгодное дело, а денег для вложения нет.
4. Непредвиденные обстоятельства. Оплата за лечение в клинике, обучение в ВУЗе ребенка.

В любой ситуации при продаже кредитной машины возникает масса вопросов и нюансов. Поэтому следует знать все особенности продажи ТС, находящегося в залоге банка.

Главные нюансы

Если вы решили продать автомобиль, заложенный в банке, то вначале постарайтесь внимательно изучить условия договора. В нем есть все данные, чтобы начать действовать.

1. Условия кредитования.
2. Где находится ПТС авто.
3. Способы вывода ТС из залога.

Изучить нужно и график взносов по кредиту. Возможно основная его часть уже выплачена, а остальная задолженность небольшая, по сравнению с первоначальной.

В зависимости от условий кредитного соглашения будет порядок действий автовладельца.

Но всегда нужно знать, что:

1. Сотрудники банка готовы всегда обсудить особенности платежей, могут оказать помощь в трудных ситуациях. Банковским организациям не выгодно изымать автомобиль у заемщика и продавать его по заниженной цене. Поэтому лучше вначале посетить банк и обсудить это дело.
2. Поиск покупателя без оповещения банка – незаконное действие. Это является мошенничеством, за которое можно получить уголовное наказание.

При этом банки могут поступить так:

1. Аннулируют обременение машины.
2. Составляют другое соглашение.
3. Устанавливают в залог иное имущество.

Что делать, если ПТС у автовладельца

ПТС – основной документ на автомобиль, в котором на него указана вся важная информация, а также данные собственника. Без ПТС с машиной нельзя осуществить законные процедуры. Сотрудники банка это знают, поэтому забирают ПТС после оформления займа. Но некоторые финансовые организации такого не делают.

Тогда у владельца ТС появляется соблазн продать автомобиль, не уведомив банк. Но это чревато серьезными последствиями и нарушением закона. Это подпадает под ст. 159 Уголовного кодекса.

Поэтому собственнику авто, который получил автокредит, нужно вначале обратиться в банк:

1. Подать заявление с указанием причины продажи машины.
2. Обсудить сложившуюся ситуацию с менеджером.

Если банк одобрит сделку отчуждения ТС, то при этом есть несколько вариантов дальнейших шагов:

1. Заемщик может найти покупателя самостоятельно.
2. Переоформление кредита.
3. Продажа авто через банк.
4. Выставление ТС на аукцион.
5. Услуги трэйд-ин у автодилера.

Этапы процедуры сделки проходят контроль банка. Заемщик должен только отыскать покупателя в случае первого варианта. Автовладелец должен знать, что процедура продажи может затянуться и продлиться несколько месяцев. При расчете стоимости авто всегда учитывается его пробег. Цена автомобиля будет меньше, по сравнению с размером займа.

Как действовать, если ПТС находится в банке

В большинстве случаев получения автокредита банковские организации изымают ПТС и хранят его у себя. Поэтому не получится совершить продажу авто без уведомления банка.

Для проведения сделки купли-продажи собственник ТС должен:

1. Составить заявление на руководителя банка, описав все обстоятельства, которые привели к продаже машины.
2. Предъявить заявление в офис менеджеру.
3. Дождаться решения.

Если просьба удовлетворена, то клиенту будет предложено несколько разных вариантов сделки. Практически их выполнить трудно, так как далеко не все будущие покупатели решат рисковать собственными деньгами. Но если такие клиенты найдутся, то продать машину можно несколькими способами.

Продажа по доверенности

Обе стороны сделки посещают нотариуса и оформляют генеральную доверенность с правом продажи. Затем покупатель оплачивает задолженность по кредиту продавца, а недостающую часть суммы передает бывшему владельцу ТС. Когда ПТС получен, то остается только переоформить автомобиль в ГИБДД обычным способом.

С точки зрения юристов этот вариант ненадежный, и вряд ли им будут воспользоваться чужие люди. Так делают чаще всего друзья, родственники, которые уверены, что обмана не будет.

Изменение владельца

Данный способ более реален и надежен для покупателя и продавца. Будущий владелец авто переписывает кредит на себя, обязуется каждый месяц вносить платежи, а взамен получает автомобиль. Покупатель после переоформления договора займа отдает разницу в сумме продавцу.

Некоторые финансовые организации не приемлют описанные способы, а рекомендуют продать автомобиль через автосалон. Про при этом продавцу придется дополнительно потратить деньги, например, на комиссию дилеру. Иногда она получается не менее 10% от стоимости машины.

Продажа по дубликату ПТС

Данный способ часто привлекает собственников автомобилей.

При этом они поступают так:

1. Обращаются в ГИБДД с заявлением о том, что ПТС утерян.
2. Ждут законного срока 10 суток.
3. Получают новый ПТС.
4. Продают автомобиль по новому документу.

В этом случае новый собственник ничего не знает о том, что фактически его купленная машина заложена в банке.

Все описанные способы незаконны и могут наказываться в уголовном порядке. Заемщика за продажу авто по дубликату ПТС могут наказать лишением свободы, либо наложить на него штраф.

Как по закону продать кредитный автомобиль

Чтобы не нарушать закон, собственник авто может воспользоваться вполне легальными вариантами его продажи. Тогда не придется решать проблемы, возникшие после незаконной сделки. Рассмотрим основные из них.

По согласованию с банком

Сотрудники финансового учреждения заинтересованы, чтобы платежи по займу поступали вовремя и с ними не было проблем.

Заемщику могут быть предложено несколько способов:

1. В качестве залога установить не автомобиль, а другое имущество, например, дом, квартиру или коттедж.
2. Выставить машину на аукцион, который позволит быстрее избавиться от проблем. Но этих денег часто недостаточно для погашения кредита, так как стоимость автомобиля на аукционе занижается.
3. Оформить договор займа на другого человека. Сделка на продажу ТС осуществляется способом замены заемщика.

Если продать машину собственник решает из-за кабальных условий договора займа, то можно попытаться найти общий язык с менеджерами о продлении времени соглашения. В результате платежи станут меньшего размера.

Досрочная выплата займа

Если заемщик вовремя вносил взносы, то можно попытаться переоформить заем в другом банке. Тогда долги перед первым банком будут быстро погашены, и можно без проблем продать машину.

Иногда досрочное погашение решается другим способом. Заемщик сам находит покупателя. Будущий собственник из своих средств оплачивает все долги, а затем покупает машину. Но это не всех устраивает, так как возмещая чужие долги, можно оказаться обманутым. Поэтому нельзя соглашаться на данный вариант, не имея никаких гарантий.

Трейд-ин

Некоторые автодилеры практикуют выкуп залоговых и бэушных автомобилей.

Это происходит так:

1. Продавец предъявляет автомобиль в автосалон для оценки.
2. Оформляется договор.
3. Деньги выдаются продавцу с удержанием комиссионных процентов.

Автодилер сам погашает задолженность клиента, затем продает автомобиль. Но продавца этот способ не всегда удовлетворяет, так как при оценке стоимость авто заведомо становится меньше, и конечная сумма оказывается сильно занижена.

Переоформление займа на покупателя

В этом способе много нюансов:

1. Надо искать подходящего клиента, который не всегда согласится, чтобы на него повесили чужие долги.
2. Необходимо добиться разрешения банка, что не всегда получается.
3. Нужно быть готовым к дополнительным денежным тратам.

Если все-таки эти нюансы будут преодолены заемщиком, то сделка об отчуждении автомобиля пройдет путем переоформления кредита на другое лицо. В итоге разница в цене между конечной задолженностью перед банком и окончательной стоимостью автомобиля будет возвращена первому владельцу.

Продажа по договору с человеком, который согласен выплачивать долги

Данный вариант вполне устроит знакомых или родственников. Перед продажей машины собственнику потребуется внести деньги для погашения существующей задолженности по займу. Только после аннулирования ограничений на автомобиль, можно спокойно его продать, не нарушая законодательство.

За сколько можно продать машину в кредите

Продавая залоговый автомобиль, собственник должен знать, что существуют конкуренты, которые также продают старые машины. Поэтому нужно обязательно создавать преимущество, которое выражается в уменьшенной стоимости. Ведь будущему владельцу придется связываться с проблемами из-за того, что машина в залоге у банка.

Автомобильные эксперты считают, что стоимость нужно уменьшать не сразу, а постепенно. Это зависит от интереса покупателей. Вначале уменьшите цену ТС на 5%, если это не дает результата, еще снижайте. Так должно продолжаться, пока не появится долгожданный покупатель.

Если сделка происходит с компанией, либо вы сами гасите долги до окончания срока, то уменьшать стоимость не следует. Ведь все трудности придется преодолевать вам.

Перед сделкой машины в залоге хорошим преимуществом станет полная проверка автомобиля по базам с отчетом. В нем можно увидеть характеристики машины, число собственников, были ли ДТП, угоны, какой пробег.

Что думают покупатели

Описанные способы продаж были хороши с точки зрения продавца. Но может ли покупатель также рисковать?

Досрочная выплата долгов по займу и замена залогового имущества рисков для покупателя не имеют, так как ПТС находится во владении продавца. Поэтому авто можно реализовать по выгодной рыночной цене.

Продажа с использованием дубликата ПТС может вызвать отрицательную реакцию покупателя, если он заранее узнает о залоге в банке. Тогда сделка может не состояться, и покупатель просто откажется.

Другие способы также несколько рискованны и имеют неудобные условия для покупателя. В этом случае покупателю нужно будет делать значительную скидку в стоимости и продавать авто дешевле, чем на рынке. Это своеобразная плата за трудности.

Возникшие проблемы с банками, в том числе связанные с продажей залоговых ТС, всегда можно решить. Не нужно скрываться от банковских организаций, и не продавать авто без их уведомлений. Если пойти и поговорить с менеджером, то он наверняка сам предложит способы оптимального решения проблемной ситуации.