Основные требования к заемщику по автокредиту, как правило, в разных банках похожи. Они относятся к возрасту, занятости и размеру дохода. Тем не менее, перед обращением в конкретный банк стоит сравнить требования и условия оформления в нескольких финансовых учреждениях. Это поможет понять, где положительное решение с выгодными условиями наиболее вероятно.
Основные требования
Практически все банки анализируют потенциальных клиентов по таким характеристикам:
- Гражданство Российской Федерации. Это требование выдвигают практически 100% банков, так как если гражданин другой страны не вернет кредит и уедет, банк не сможет никаким образом на него воздействовать.
- Возраст. Заемщик как минимум должен быть совершеннолетним: наличие паспорта в четырнадцать лет не дает права оформить кредит в банке. Большинство банков кредитует заемщика только после 21 или даже после 23 лет. Также есть требования к максимальному возрасту. Чаще всего он находится на уровне 65 лет. Но есть и более низкая граница – 55 для женщин и 60 для мужчин. Стоит обратить внимание, что максимальный возраст заемщика определяется на дату окончания договора, а не на дату его подписания.
- Наличие постоянной регистрации в регионе оформления кредита. В отдельных финансовых учреждениях допускается постоянное проживание по месту оформления, что подтверждается справкой или наличием постоянной работы. Если у потенциального заемщика прописка временная, то срок кредита не будет превышать граничный срок регистрации.
- Официальное трудоустройство. Многие финансовые учреждения кредитуют исключительно лиц, которые получают официальный доход и готовы это подтвердить документально. Идеальной является ситуация, когда заявитель имеет бессрочный трудовой договор и соответствующую запись в трудовой книжке. Если же контракт временный, то кредит могут оформить на срок не больше, чем контракт. Потенциальным заемщикам, которые не в состоянии представить справку о доходах, придется заплатить за автомобиль не менее 50% стоимости автомобиля.
- Трудовой стаж. Он служит для банка своеобразным сигналом о стабильности доходов заемщика. Если он меняет работу каждый месяц или вообще впервые устроился на работу месяцем ранее перед подачей заявки, то в кредите, скорее всего, откажут. Финансовые учреждения выдвигают требованиекак к общему стажу, так и к стажу на последнем месте работы. Если говорить о цифрах, то общий стаж обычно не может быть меньше одного года. Стаж на текущем месте должен быть больше трех месяцев: такой срок можно объяснить наличием на многих предприятиях испытательного срока такой продолжительности.
- Отсутствие негативной кредитной истории. Банки не желают выдавать кредиты лицам, которые ранее не выполнили свои обязательства перед кредитором или допускали значительные просрочки. Некоторые кредиторы таким заемщикам сразу отказывают, другие же предлагают невыгодные условия с большой переплатой.Напротив – положительная кредитная история является одним из наиболее весомых аргументов при принятии решения банком о выдачи кредита.
- Отсутствие судимости. Судимость по уголовному делу «закрывает» доступ к кредитованию. Наличие судимости по административному делу рассматривается по каждому заемщику отдельно, решение принимается индивидуально в зависимости от прочих характеристик заявителя.
Отдельные кредитные учреждения могут выдвигать специфические требования. Например, обязательное наличие стационарного телефона или предоставление контактных данных третьих лиц, которые могут подтвердить информацию о потенциальном заемщике и т.д.
Также банки могут выдвигать требования к автомобилю. Имеет значение марка и модель автомобиля. Если же речь идет о транспортном средстве, которое уже было в эксплуатации, то сыграет роль его год выпуска, пробег и техническое состояние.
Необходимые документы
Стандартный пакет документов, который необходимо предъявить в банк для оформления кредита при покупке автомобиля:
- гражданский паспорт;
- при наличии временной регистрации – документ это повреждающий;
- второй документ, подтверждающий личность: загранпаспорт, водительское удостоверение и т.д.;
- документы, которые подтверждают трудоустройство и доходы.
В банке потенциальному заемщику предложат заполнить анкету. На ее основании кредитор может запросить дополнительные документы для принятия окончательного решения по выдаче кредита. Это могут быть справки из банков, где заемщик ранее кредитовался, документы, которые подтверждают право собственности на имущество, выписки по личным счетам и т.д.
Уровень доходов и их подтверждение
Наибольшее количество вопросов обычно возникает о размере дохода, который необходим для оформления кредита, а также какими документы его можно подтверждать.
Наиболее желанные заемщики для банков – это лица, которые является наемными работниками, и получают исключительно «белую» заработную плату. При этом уровень дохода таков, что платеж по предполагаемому кредиту составляет не более 30-40%. Справка может быть выдана как по форме 2-НДФЛ, так и по форме банка.
Кроме заработной платы, банки принимают к рассмотрению следующие доходы:
- арендная плата: необходимо предоставить договор аренды;
- проценты по банковским вкладам: от потенциального заемщика попросят депозитный договор;
- доход от ведения домашнего хозяйства и т.д.
Если потенциальный заемщик состоит в браке, то банк в совокупности рассмотрит доход семьи.
Оформить кредит на авто могут и лица, ведущие индивидуальную предпринимательскую деятельность. Им необходимо предъявить в банк регистрационные документы, бухгалтерскую отчетность, а также другие документы, подтверждающие деятельность предпринимателя.
Стоит учитывать, что банк принимает во внимание не только доходы и наличие активов у заявителя, но и уровень его затрат. Если у потенциального заемщика есть дети и/или неработающая супруга/супруг, то банк выдвинет повышенные требования к доходам. Также важную роль играет наличие текущих обязательств перед другими кредитными организациями. Наличие действующих кредитов скрывать не стоит. Платежи по действующим обязательствам банк вычтет из суммарных доходов потенциального заемщика.
Документы для оформления кредита
После принятия решения банк выдает заемщику письмо, в котором гарантирует выдать кредит. Но для того чтобы кредитные средства были перечислены на счет автосалона, необходимо будет предоставить в банк еще ряд дополнительных документов:
- договор купли-продажи автомобиля;
- квитанция об оплате заемщиком первоначального взноса;
- копия технического паспорта на автомобиль на имя заемщика;
- договор страхования транспортного средства и квитанция, подтверждающая оплату страховой премии;
- согласие супруга или супруги потенциального заемщика на получение кредитных средств, а также на передачу автомобиля в залог банку.
После предоставления всех документов и подписания договора с банком заемщик сможет забрать автомобиль с автосалона.
Прежде чем идти в банк, стоит подробно узнать о его требованиях к заемщику, чтобы не тратить время напрасно в кредитном учреждении, где с большой вероятностью откажут.
