Какой кредит лучше взять на покупку машины? Этот вопрос часто задают себе люди, которые хотят приобрести новый автомобиль, но не имеют возможности осуществить это за счет собственных средств. Чтобы на него ответить, необходимо, прежде всего, разобраться, какие варианты кредитования вообще возможны.
Автокредит
Само собой, что при намерении купить автомобиль, потенциальный заемщик интересуется в банке автокредитованием. Автокредит – это целевой кредит, который банк выдает путем перечисления средств на счет автосалона, а машина при этом является залогом.
Преимущества автокредитования следующие:
- Более низкая процентная ставка по сравнению с потребительским беззалоговым кредитованием.
- Наличие совместных акционных программ банка и автосалона, которые дают возможность получить кредит на выгодных условиях.
- Часто документы для согласования кредита можно принести непосредственно в автосалон, а они сами направят их в несколько банков.
- Если доходов заемщика достаточно, то банк не будет требовать наличие поручителя и созаемщика.
Вместе с тем можно назвать и ряд недостатков такого варианта:
- Более жесткие требования к потенциальному заемщику по сравнению с потребительским кредитованием.
- Наличие первоначального взноса. Не имея собственных средств для частичной оплаты стоимости автомобиля, получить такой кредит будет очень сложно. Чем выше размер первоначального взноса, тем более низкую ставку по кредиту банк предложит.
- Автомобиль находится в залоге весь срок действия кредитного договора. Это означает, что владелец не может полностью распоряжаться транспортом по своему усмотрению.
- Наличие обязательной страховки. До того как заемщик не предоставит договор страхования КАСКО, а также квитанцию об оплате страхового платежа, банк не перечислит деньги на автосалон. Более того, кредитор может вынудить заемщика застраховаться в конкретной страховой компании, которая предлагает невыгодные условия. Некоторые банки допускают отказ заемщика от страхования, но ставка в этом случае будет ощутимо выше.
- Банк может выдвигать ряд ограничений по эксплуатации автомобиля, в том числе по лицам, допущенным к управлению, и по возможности выезда на залоговом транспортном средстве за пределы страны.
- В ситуации, когда наступает неплатежеспособность, продать транспорт и погасить долг перед банком будет очень нелегко. Эта процедура, прежде всего, должна быть согласована с банком. Вторая проблема в том, что найти желающих прибрести залоговый автомобиль достаточно сложно, соответственно придется снижать цену.
Потребительское кредитование
Главное отличие потребительского кредитования от автокредита то, что оно не является целевым. Это означает, что заемщику не нужно подтверждать, куда он потратил полученные в банке деньги. Это является одним из основных преимуществ. Можно также назвать такие:
- Отсутствие требования оформлять страховой договор. Если новый владелец машины самостоятельно решит оформить КАСКО, то он может выбрать наиболее выгодные условия, не привязываясь к требованиям банка.
- Купить машину можно любую, в том числе и бывшую в употреблении. Нет необходимости придерживаться требований банка относительно модели, марки, автосалона, года выпуска и пробега транспортного средства.
- Автомобиль не находится в залоге, соответственно, заемщик может самостоятельно им распоряжаться. Например, если у него сложится такая ситуация, что не будет возможности выполнять свои обязательства, то машину можно продать, не дожидаясь разрешения банка.
- Автомобиль можно приобрести в любом автосалоне, в то время как банки обычно работают только с официальными дилерами. Также купить машину можно и у физического лица.
- Можно взять кредит на сумму, которая полностью покрывает стоимость автомобиля, а также расходы на оформление.
Несмотря на свою, на первый взгляд, привлекательность потребительское кредитование имеет и ряд недостатков:
- Более высокая процентная ставка. Так как кредит является беззалоговым и банк несет большие риски, то и плата за него будет выше.
- Так как отсутствует залог, то при немаленькой сумме банк может потребовать оформить поручительство третьего лица.
- Высокая ставка приводит к более высоким платежам, соответственно, банк потребует показать более высокий доход.
Сравниваем условиям
Разберем конкретный кредит. Банк ВТБ 24 предлагает своим потенциальным заемщикам как автокредиты, так и потребительские кредиты. Потенциальный заемщик хочет приобрести новый автомобиль ŠKODA стоимостью 600 000 рублей. Если клиент решит оформлять автокредит, то ему необходимо оплатить 20%, а именно 120 тысяч рублей за счет собственных средств. Ежемесячный платеж на три года составит 15 646 рублей. При этом он будет вынужден оплатить страховку, которая составит 5-6% от стоимости транспортного средства (минимум 30 000 рублей).
В случае, когда выбор клиента упадет на потребительское кредитование, то ВТБ24 предоставит кредит под ставку от 15,5%. Если у заемщика есть часть собственных средств и кредит ему нужен только на сумму 480 000 рублей, то ежемесячный платеж составит 16 757 рублей. Таким образом, ежемесячно заемщик будет платить на 1 111 рублей больше. За три года расходы увеличатся на 39996 рублей. Таким образом, потребительский кредит обойдется заемщику дороже, при этом автомобиль не будет иметь страховой защиты.
Что лучше?
Можно сделать вывод, что отдать предпочтение автокредиту целесообразно при выполнении следующих условий:
- Потенциальный заемщик имеет намерение приобрести новый автомобиль в салоне, который является официальным дилером.
- У него есть средства для оплаты первоначального взноса и дополнительных расходов, связанных с оформлением.
- Заемщик готов нести дополнительные расходы в виде страховых платежей.
- Он уверен, что на период действия кредитного договора не возникнет острая необходимость в реализации транспортного средства.
Если все эти условия выполняются, можно смело обращаться в кредитные учреждения и узнавать условия оформления именного целевого автокредита. Чтобы выбрать наиболее выгодные условия, необходимо определиться с маркой авто, так как дилеры могут иметь партнерские отношения с конкретными банками и направить потенциального заемщика в это финансовое учреждение.
В свою очередь, потребительский беззалоговый кредит интересен для потенциального заемщика при выполнении следующих условий:
- Он хочет приобрести автомобиль, бывший в употреблении, или тот, который не соответствует требованиям банка.
- Заемщик хочет иметь возможность в любой момент выставить транспортное средство на продажу, а также не иметь никаких ограничений по его эксплуатации.
- У него нет возможности за счет собственных средств оплатить первоначальный взнос.
- Потенциальному заемщику не хватает небольшой суммы для расчета с продавцом и основной расчет он производит за счет собственных средств.
Только разобравшись в личных требованиях, каждый потенциальный заемщик сможет ответить на вопрос, какой кредит лучше оформить для приобретения транспортного средства.
