КАСКО с телематикой — что это?

КАСКО с телематикой уже не новшество на рынке страховых услуг. Многие компании предлагают автовладельцам существенно сэкономить на приобретении полиса КАСКО, если они согласятся установить специальное контролирующее оборудование. В этом обзоре разберем, что собой представляет КАСКО с телематикой, и какими преимуществами и недостатками характеризуется такой вариант страхования.

Что это такое

Основой целью работы для каждой страховой компании является получение прибыли. Добиться этого можно, прежде всего, снижением количества страховых случаев, т.е. обращений страхователей за выплатой компенсации. В сфере автострахования основной причиной выплат по КАСКО является причинение машине ущерба — повреждений, полной гибели, угона и т.д. Снизив вероятность наступления рисков, связанных с управление автотранспортом, страховая компания автоматически уменьшит количество и сумму выплат.  

Одним из эффективных вариантов снизить риски является страховка с телематикой, условия которой заключаются в следующем:

• при оформлении полиса КАСКО автовладелец выражает согласие на установку в своей машине специального оборудования – телематического передатчика с антенной для обмена информацией с принимающей базой через системы спутниковой навигации;
• в период управления автотранспортом вся информация о параметрах вождения передается в режиме онлайн на принимающую станцию, после чего анализируется программным обеспечением страховой компании;
• при соблюдении параметров безопасности вождения, оговоренных при оформлении полиса, автовладелец может рассчитывать на существенную скидку при покупке КАСКО на следующий год, либо получает бонусы при заключении текущего договора страхования.

Это только общие характеристики КАСКО с телематикой, разберем их подробнее.

Что контролирует телематика

Телематическое оборудование устанавливается с согласия водителя в его автомобиль. Соответственно, водитель дает разрешение на передачу оператору информации о маршруте движения, скорости, маневрах и иных параметрах. Передатчик работает через спутниковые системы навигации, что позволяет передавать информацию практически из любой точки.

Выделим главные цели установки такого оборудования:

1. сбор максимально подробной информации обо всех параметрах движения машины по дороге, маневрах водителя, стиле вождения, скоростных показателях и т.д.;
2. учет полученной информации для определения уровня риска при вождении застрахованной машиной и применении понижающих коэффициентов при безаварийной и безопасной езде;
3. стимулирование автовладельца к безопасному и безаварийному вождению — соблюдению скоростного режима, правил перестроения и обгона, и т.д.;
4. упрощение процедуры оформления страховых случаев, поскольку страховщик будет располагать объективной и достоверной информацией об автомобиле.

Комплект оборудования состоит из записывающего устройства, снимающего показания при движении машины, а также передатчика с антенной. При монтаже телематического оборудования можно установить программное обеспечение на ПК ноутбук, планшет или телефон, чтобы получать ту же информацию, что и страховая компания. Питание телематического оборудования может осуществляться от автомобиля или за счет аккумуляторов. Как правило, для получения и обработки данных страховые компании заключают договоры с операторами мобильной и сотовой связи.

Давая согласие на установку телематики при оформлении полиса КАСКО, водитель соглашается со следующими условиями:

• телематическое оборудование должно работать круглосуточно на протяжении всего периода, оговоренного со страховщиком – как правило, работа устройства происходит без дополнительного вмешательства водителя в автоматическом режиме, а срок его работы составляет от 1 - 2 месяцев до года;
• при установке телематики с водителем заранее оговариваются ограничения, которые должны быть соблюдены для получения скидки на КАСКО — отсутствие фактов превышения скоростного режима, случаев аварийного торможения или перестроения, максимальный годовой пробег машины и т.д.;
• автовладелец сможет получить скидку на КАСКО только при оформлении полиса на следующий календарный год, хотя некоторые страховые компании позволяют уменьшить размер страховых взносов уже после 1–3 месяцев применения телематики.

Перечень критериев, которые будет фиксировать телематика, совпадает для большинства страховых компаний:

1. скоростные параметры — средняя скорость передвижения, соблюдение или нарушение скоростного ежима на трассе и в черте населенных пунктов, резкое торможение, неоправданно быстрый набор скорости, и т.д.;
2. соблюдение правил остановки, парковки и стоянки автомобиля;
3. соблюдение правил маневрирования, обгона и перестроения по трассе;
4. характеристики вождения по времени суток;
5. иные сведения и параметры.

Именно в перечне характеристик, которые будет передавать телематическое оборудование, кроются возможные проблемы для автовладельца – соблюсти их будет крайне сложно, особенно если у страхователя небольшой водительский стаж.

Преимущества и недостатки

Для водителя, который привык ездить аккуратно и досконально соблюдает ПДД и правила безопасного управления автомобилем, КАСКО с телематикой будет хорошим вариантом сэкономить на страховых взносах. На практике, скидка на оформление КАСКО в следующем году может составить до 50%, если автовладельцем были соблюдены все требование и ограничения, связанные с использованием телематики. Кроме того, упрощается процедура подачи документов при наступлении страховых случаев.

Для страховой компании телематика дает еще больше преимуществ:

• страхователь, заинтересованный в получении скидки, будет осторожнее на дороге и постарается устранить все риски для себя и автомобиля;
• при обращении с заявлением на выплату, страховщик сможет проверить достоверность представленных данных — это позволяет избежать случаев мошенничества со стороны и необоснованной выплаты страхового возмещения;
• при несоблюдении ограничений, предусмотренных полисом КАСКО с телематикой, страховая компания освобождается от обязанности выплачивать компенсацию, либо сумма выплаты будет значительно снижена (например, если автовладелец превысил заранее оговоренный предел по пробегу, любой страховой случай сверх этой цифры пробега не будет оплачен по полису).

Учтите, что оспорить показания телематического оборудования будет практически невозможно. Исключение составляют только случаи выхода из строя телематики, либо ошибки программного обеспечения.

Если водитель досконально соблюдает все ограничения, скидку на КАСКО он получит. Нужно понимать, что автовладелец может повлиять на отдельные ограничения при подписании полиса. Предельное значение пробега на год устанавливается не только по усредненным  характеристикам автомашины, но и исходя из личных особенностей вождения страхователя. Например, автовладелец уверен, что более 20 тыс. км. за следующий год он не проедет. Если такое ограничение было согласовано сторонами в полисе, а в итоге был зафиксирован годовой пробег в 25 тыс. км., водитель не получит компенсацию за имущественный ущерб, причиненный автомобиль при эксплуатации сверх пробега.

Также нужно учитывать еще ряд особенностей телематики, которые усложняют выполнение условий страховой компании:

1. телематика не дает представление о ситуации на дороге, поэтому случаи объезда внезапно появившегося препятствия могут рассматриваться как нарушение правил маневрирования (хотя фактически водитель устраняет риск столкновения и экономит страховщику деньги);
2. постоянное управление автомобилем в ночное время существенно повышает требования и ограничения страховой компании к скоростному режиму и маневрированию (поэтому водителям, часто выезжающим на трассу ночью, телематика вряд ли поможет получить скидку);
3. в отдельных моделях машин предусмотрены функции автоматического ускорения — для телематики столь частое внезапное ускорение будет свидетельствовать об опасном управлении со стороны водителя, а опровергнуть указанный факт крайне сложно.

Еще одним бонусом может являться разовая скидка, если водитель соглашается на установку телематического передатчика. Дело в том, что стоимость такого оборудования составляет 5 – 10 тыс. руб., а после установки передатчика водитель, естественно, прилагает максимум усилий для безопасного вождения. Эти факторы позволяют страховщикам предлагать единовременную скидку при установке телематики, ее размер может составлять 10 – 30% от суммы страховых взносов. Подробные условия КАСКО с телематикой могут существенно отличаться для разных компаний, уточнить их можно на официальных сайтах страховщиков.