КАСКО при полной тотальной гибели автомобиля

Выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля являются одной из наиболее распространенных причин спора автовладельцев и страховых компаний. Если почти все условия ОСАГО регламентируются федеральными нормативными актами, то правила страхования КАСКО утверждаются каждой страховой компанией самостоятельно. В этой статье рассмотрим, как происходит расчет выплат по КАСКО при полной гибели автомобиля, и какие сложности возникают у автовладельцев при обращении за компенсацией.

Что это такое

Договоры КАСКО относятся к добровольным видам страхования и позволяют предусмотреть защиту от следующих имущественных рисков:

• угон автотранспорта;
• хищение автомобиля;
• повреждение машины или ее полное уничтожение;
• повреждения отдельных элементов автомобиля, оговоренных в полисе КАСКО.

Как правило, владельцами автомобилей оформляется полный полис КАСКО, который предусматривает защиту от любых имущественных рисков.

Основанием для выплаты по КАСКО будет являться наступление страхового случая, к которым относится и «полная гибель автомобиля». Страхование от такого риска осуществляется на условиях «тотал» и характеризуется следующими нюансами:

1. полная гибель по правилам страхования КАСКО подразумевает наличие повреждений у автомобиля, при которых его восстановление невозможно или нецелесообразно;
2. для возмещения полной гибели автомобиля по КАСКО не имеет значения причина повреждений, за исключением случаев, прямо оговоренных в тексте полиса (например, умышленное уничтожение машины самим автовладельцем всегда будет являться основанием для отказа в выплатах);
3. определение характера повреждений и принятие решения о нецелесообразности восстановления машины происходит на основании экспертного заключения, составленного по итогам осмотра и оценки застрахованного автомобиля.

Поскольку каждая страховая компания может самостоятельно утверждать правила КАСКО, критерии полной гибели автомобиля могут существенно отличаться. Рассмотрим порядок подтверждения страхового случая для признания факта полной гибели авто.

Как определяется полная гибель автомобиля

Определение характера и степени повреждения застрахованного автотранспорта носит оценочный характер. Условия, при которых автомобиль будет признан непригодным для восстановления, определяются правилами страховой компании и содержанием полиса КАСКО.

Помимо полного уничтожения автомашины (например, в результате взрыва или пожара), гибель может фиксироваться при объеме повреждений в размере от 65 до 80%. В содержании полиса КАСКО будет предусмотрен минимальный размер повреждений, при которых может приниматься решение о выплатах по причине полной гибели. Например, даже если автомобиль поврежден на 70%, это не означает, что его ремонт не возможен. Подразумевается, что вложение средств для устранения таких повреждений будет нецелесообразным — затраты на ремонт могут превысить остаточную стоимость автомашины, либо даже после восстановления автомобиль в значительной степени утратит свою рыночную цену.

Это порождает множество оснований для возникновения споров:

• страховая компания заинтересована в получении прибыли, поэтому охотно признает факт полной гибели машины, чтобы получить ее в свое распоряжение и продать в восстановленном виде или на запчасти;
• для получения выплаты по факту полной гибели автовладелец должен передать поврежденную машину страховой компании, а умышленное завышение размера повреждений при осмотре экспертом позволяет страховщику извлекать дополнительную прибыль при последующей продаже транспортного средства;
• при расчете выплат за полную гибель может учитываться фактический износ автомобиля, что существенно снизит размер компенсации (при определении степени износа также возможно умышленное завышение этого показателя экспертом страховой компании).

По этой причине, многие автовладельцы соглашаются на получение выплат только в случае, когда машина действительно полностью уничтожена, либо имеет максимальные повреждения. Во всех иных случаях, целесообразно настаивать на оплате восстановительного ремонта или выплате компенсации за устранение повреждений.

Вот какой алгоритм действий нужно соблюдать для получения выплат по КАСКО при полной гибели автомашины:

1. непосредственно после выявления повреждений, нужно известить страховую компанию — как правило, в течение суток нужно уведомить по телефону, а не позднее пяти дней представить письменное заявление о наступлении страхового случая;
2. одновременно с подачей извещения о страховом случае возникает обязанность представить автомобиль для осмотра экспертом (даже если автомобиль после повреждений не может самостоятельно передвигаться, его нужно доставить к месту осмотра на эвакуаторе или буксире);
3. автовладелец вправе присутствовать при осмотре автомашины экспертом и представлять свои письменные возражения относительно характера и степени повреждений;
4. на основании экспертного заключения страховая компания будет принимать решение о признании факта полной гибели или направлении машины на восстановительный ремонт — копию этого документа должны официально вручить страхователю;
5. если страхователь согласен с принятым решением, он может получить выплату при передаче транспортного средства страховщику, для этого составляется передаточный акт об отсутствии дальнейших претензий.

Порядок расчета выплат

При получении извещения о страховом случае, назначается осмотр автомобиля. Для этого страховая компания указывает место и время обследования, а также назначает автоэксперта. Как правило, у каждой страховой компании заключены договоры с экспертными организациями, поэтому автовладелец не может повлиять на этот выбор.Вот как происходит осмотр автомобиля, фиксация степени повреждений и оценка износа машины:

• эксперт обязан зафиксировать повреждение каждого элемента и узла автомобиля, детально описать его в акте;
• степень износа определяется исходя из акта, подписанного на дату оформления полиса КАСКО, а также с учетом фактического состояния на момент осмотра;
• размер износа определяется в процентном отношении к первоначальной стоимости автомобиля (эти критерии указываются в полисе).

Еще при выборе страховой компании нужно внимательно ознакомиться с правилами страхования КАСКО. Многие страховые компании включают в полис условие об использовании для расчета выплат показателя износа, зафиксированного на момент оформления полиса. Такое правило полностью отвечает интересам автовладельца и может служить дополнительным преимуществом при выборе страховой компании.

Если заключение независимого эксперта в значительной степени отличается от выводов страховой компании, необходимо подготовить письменную претензию. В этом случае, страховщик не только обязан рассмотреть ее по существу, но и направить страхователю аргументированный ответ о согласии или отказе с требованиями страхователя. Возможны следующие варианты решения страховщика:

1. решение о признании факта полной гибели автомобиля будет отменено, а страховщик выделит денежные средства на восстановительный ремонт;
2. будет изменена сумма выплат, исходя из выводов независимого автоэксперта;
3. страховая компания может вынести отказ в удовлетворении претензии, в этом случае в ответе должна содержаться аргументация такого решения.

В исковом заявлении нужно изложить требования к страховой компании, состав которым может выглядеть следующим образом:

• обязать страховщика выплатить компенсацию за ремонт автомобиля, если возможно устранение всех повреждений;
• обязать страховую компанию произвести перерасчет суммы выплат, если они были неправомерно занижены исходя из выводов эксперта;
• выплатить компенсацию исходя из действительной рыночной стоимости автомобиля с определением фактического износа в соответствии с полисом;
• дополнительные требования — взыскание неустойки, штрафа по Закону «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда.

Если для увеличения размера выплат автовладелец обращается в суд, ему также необходимо передать поврежденный транспорт страховщику. Для этого оформляется передаточный акт по общим правилам КАСКО, утвержденным страховой компанией.