Ответственность за автокредит в случае смерти заемщика может лечь на плечи наследника, созаемщика, поручителя или страховую компанию. Все зависит от того, кто участвовал в оформлении кредита и кому переходит собственность заемщика после его смерти.
Автокредит по наследству
Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса наследник получает не только собственность умершего, но и его долги. Но есть важный момент: лимит ответственности по долгам ограничивается стоимостью полученного наследства. Это означает, что если сумма кредита больше, чем было получено, то расплачиваться с кредиторами собственными средствами наследник не обязан.
Также существует еще ряд особенностей ответственности наследника за автокредит наследодателя:
- Долг делиться пропорционально между всеми наследниками в той же пропорции, что и имущество умершего. Но все решается по договоренности участников наследственного дела. Часто кредит банку погашает тот человек, кто переоформил на себя транспортное средство.
- Если наследником имущества по закону или по завещанию является несовершеннолетние лицо, это не отменяет переход ответственности за долги. Единственное, с банком вопрос решает не сам наследник, а его официальный опекун.
Наследник отвечает по долгам умершего заемщика от даты его смерти, а не от даты принятия наследства. До принятия наследства пройдет минимум шесть месяцев, за этот срокбанк начислит штрафные санкции, если платежи перестанут поступать. По заявлению родственников кредитор может остановить начисление штрафных санкций. Но это право банка, а не его обязанность. Поэтому, если наследник имеет финансовую возможность оплачивать регулярные платежи по кредиту, лучше это делать, так как в дальнейшем, решать вопрос о списании штрафов и пеней придется в судебном порядке. Суд в такой ситуации часто становится на сторону наследника.Как показывает судебная практика, суд считает смерть заемщика уважительной причиной для приостановки начислений штрафных санкций.
Единственный законный способ для наследников избежать расчета с банком по автокредиту – это отказ от всего наследства. В таком случаи банк в судебном порядке реализует залоговое имущества и погасит долг умершего наследодателя.
Итак, если наследник принял решение о принятии наследства и долгов, ему необходимо совершить следующие действия:
- Проинформировать банк о смерти заемщика, предоставив им свидетельство о смерти.
- Обратится в нотариальную контору, и заявить о своем намерении принять наследство.
- Урегулировать вопрос с кредитором в части соблюдения первоначального графика платежей, предоставления кредитных каникул, приостановления начисления штрафных санкций и т.д.
- Через шесть месяцев получить свидетельство о праве на наследство и оформить на себя имущества согласно действующему законодательству.
- Рассчитаться с банком, согласно установленному графику платежей.
Если было принято решение отказа от наследства, то это также необходимо оформлять документально в нотариальной конторе. Целесообразно отказаться от наследства, если стоимость имущества не покрывает размер долгов.
Потенциальному заемщику стоит помнить, что отказаться от наследства можно только в полном объеме. Например, нельзя отказаться от машины, которая находится в залоге у банка, но принять недвижимость и другие активы.
Ответственность поручителя
В наихудшей ситуации в случае смерти заемщика оказывается поручитель, тем более, если он не имеет законных прав на наследование имущества.
Согласно договору поручительства поручитель несет полную ответственность перед кредитором за долги заемщика. Поэтому, банк, прежде всего, обратится к поручителю, несмотря на наличие наследников, которые планируют вступить или уже вступили в права наследства.
Из служившейся судебной практики выплывает ряд нюансов в отношении поручителя, если заемщик умер, а именно:
- Поручитель отвечает за долги заемщика в полной мере. Если на момент смерти имелись просроченные платежи, штрафы и пени, то поручитель обязан погашать и их тоже.
- Если наследники отказались от своих прав вступления в наследство, то ответственность перед банком будет нести исключительно лицо, которое подписало договор поручительства.
- Если поручитель выполнил свои обязанности и рассчитался с кредитором, он имеет право претендовать на имущество умершего заемщика. Но этот вопрос можно решить только в судебном порядке.
- В ситуации, когда поручитель погасил кредит самостоятельно, но на него не перешли права собственность на часть имущества заемщика, он имеет право требовать средства с лиц, которые приняли наследство.
Последние два пункта поручитель часто может реализовать только путем подачи иска в суд. Поэтому к решению стать поручителем необходимо подходит серьезно, иначе можно остаться с долгом и без какого либо наследства от заемщика.
Особенности погашения кредита, если заемщик был застрахован
Практически все банки при выдаче крупных кредитов, например для приобретения недвижимости, или дорогих автомобилей, требуют заключение заемщиком договора страхования на случай болезни или несчастного случая. Заемщик имеет право отказаться от страхования, но тогда банк выдаст ему кредит под более высокий процент.
Многие заемщики относятся к такому требованию банка как дополнительным лишним расходам. На самом деле это не так. Страховое возмещение не только может помочь при стойкой утрате трудоспособности, но и поможет наследникам расплатиться с банком в случае смерти заемщика.
Большую роль в решении вопроса в случае смерти заемщика играет честность страховой компании. Дело в том, что все такие договоры имеют исключения. Например, страховщик снимает с себя ответственность перед выгодополучателем, если смерть наступила в результате:
- самоубийства;
- действия наркотиков или алкоголя;
- занятия экстремальными видами спорта;
- ранение в месте боевых действий и т.д.
Но даже если на первый взгляд смерть не попадает под исключения, страховые компании часто пытаются причину подвести по них. Например, в случае смерти от болезни легких пытаются доказать, что она была вызвана курением заемщика на протяжении длительного периода.
Также, перед тем как оформить договор, страховщика заставляются подписать так называемую декларацию о здоровье. В ней указан определенный перечень заболеваний и заверение заемщика о том, что он ими не страдает. Если смерть произошла, хотя бы косвенно из-за заболеваний, находящегося в перечне, страховая компания имеет право отказаться от погашения долга. В такой ситуации рассчитываться с банком будут вынуждены поручитель и наследники.
Но бывают и благоприятные ситуации для наследника. Если страховая выплата по договору страхования больше чем остаток по кредиту на дату смерти заемщика, то остаток возмещения будет входить в состав наследственных активов.
Стоит отметить, что банки не всегда пытаются добиться погашения кредита от поручителя или наследника. Кредитор может просто списать остаток долга. Но он это делает, если осталась небольшая задолженность, а на востребование погашения от наследников в судебном порядке требуются определенные затраты.
