Оформить КАСКО в рассрочку на кредитный автомобиль не так сложно, а сама услуга предлагается многими страховыми компаниями. Не секрет, что при оформлении автокредита одно из условий — получение полиса страхования. И если с ОСАГО не возникает проблем (его стоимость минимальна), за КАСКО придется выложить более крупную сумму. Если клиент банка отказывается страховать ТС, банковское учреждение повышает ставки или не выдает деньги вовсе.
Тонкости страхования кредитной машины
При оформлении автокредита в роли залога выступает ТС. При возникновении финансовых проблем у заемщика банк забирает транспортное средство, продает его на аукционе и таким способом компенсирует расходы. Сложнее обстоит ситуация, если ТС попало в ДТП или имеет место хищение автомобиля. Чтобы минимизировать финансовые риски, банковское учреждение настаивает на оформлении полиса КАСКО. При этом авто страхуется от следующих событий:
- Повреждение машины.
- Полное уничтожение ТС.
- Хищение.
До дня погашения кредита получателем выплат от страховой компании выступает кредитор (банковское учреждение). Полученные деньги применяются для решения следующих задач:
- Выплата имеющегося долга (при наличии просрочки).
- Компенсация для выполнения ремонтных работ (если задолженность отсутствует).
- Полная выплата ущерба при хищении или угоне транспортного средства. Если после погашения остаются деньги, они передаются заемщику.
Как только наступило страховое событие, страховщик отправляет уведомление в банковское учреждение и на базе полученного ответа принимает решение о необходимости выплат.
Где получить страховку на кредитное авто?
Оформлением услуги страхования занимаются только аккредитованные фирмы. В каждом банковском учреждении имеется свой список страховых фирм, в которые можно обратиться для получения полиса КАСКО. На этапе аккредитации проверяются следующие параметры фирмы — финансовое положение, репутация, своевременность выплаты возмещения и другие факторы. После анализа критериев банк выбирает наиболее надежные фирмы и вносит их в условный перечень. Именно с этими страховщиками (одним из них) ведется дальнейшее сотрудничество.
Если клиент игнорирует рекомендации финансового учреждения и оформляет полис в фирме, которая не внесена в утвержденный банком список, кредитор полис КАСКО не принимает. Кроме того, такие действия могут привести к росту процентной ставки на 4 – 5% от оговоренного параметра.
Во сколько обойдется полис КАСКО?
Главным фактором при выборе страховщика является стоимость предоставляемых услуг. Чем ниже расходы при покупке полиса, тем лучше. Стоит отметить, что фиксированного тарифа не существует, а цена КАСКО зависит от ряда критериев — страхового тарифа, действующего в конкретной фирме, стоимости транспортного средства, срока оформления полиса, а также числа лиц, которые допущены к управлению. Не меньшее влияние оказывают такие критерии, как водительский стаж, регион, где прошло регистрацию ТС, а также величина франшизы. В последнем случае, чем меньше скидка, тем большую сумму приходится платить за полис.
Франшиза — объем средств, которые при наступлении страхового события не компенсируются страховщиком. В случае с кредитными машинами размер скидки не превышает 1%. Страховые фирмы, как правило, предлагают следующие варианты франшиз для машин, которые оформляются в кредит — 1%, 0,5%, а также 0%. В последнем случае никакой скидки не предоставляется, а страховщик осуществляет выплаты в полном объеме. К примеру, при покупке Лады Калины в кредит на 1 год полис КАСКО обойдется в сумму до 110 тысяч рублей.
Если у клиента не хватает средств на выплату такой суммы, допускается ее включение в «тело» долга с возможностью выплаты вместе с другими платежами. Минус в том, что такая опция доступна только в первый год оформления займа, а после этого заемщику платить за страховку со своего кармана или брать дополнительный кредит.
Доступна ли рассрочка на полис КАСКО для кредитного авто?
Если рассмотренный выше вариант не подходит, и имеющейся суммы недостаточно для оформления договора, можно получить полис в рассрочку. В зависимости от страховой фирмы платеж вносится каждый месяц или раз в квартал. Но здесь имеются нюансы, которые стоит взять во внимание:
- Рассрочка предоставляется только в том случае, если банк дал на это свое согласие.
- Средства по займу выплачиваются своевременно, и просрочки отсутствуют.
- Если оформлять рассрочку, общие расходы на оформление полиса КАСКО увеличиваются (если сравнивать с покупкой услуги одним платежом).
По требованию банковского учреждения страховое соглашение должно оформляться на годовой период, а после его завершения происходит продление соглашения на новый срок. Такие действия осуществляются до тех пор, пока заемщик полностью не расплатиться с задолженностью. Как только долги выплачены, владелец машины вправе отказаться от КАСКО или получить полис в другой компании. При этом стоимость услуги, как правило, будет ниже.
Почему страховка через банк оказывается дороже? Причина в том, что банковское учреждение также получает прибыль с полиса КАСКО, которая достигает 15 – 20 процентов. Логично предположить, что такую возможность используют все банки, а клиентам ограничивается возможность выбора страховщика.
Как снизить расходы на КАСКО?
В перечень компаний, которые прошли аккредитацию и вправе выдавать полисы на кредитные авто, входит не меньше десяти организаций. Перед принятием решения важно изучить условия каждой из них, после чего выбрать выгодное со всех позиций предложение. При оформлении ОСАГО и КАСКО в одной и той же организации можно рассчитывать на снижение расходов. Кроме того, страховщик идет навстречу клиентам, которые ранее не попадали в аварии и не использовали страховые случаи. По мере уменьшения стоимости ТС будет постепенно уменьшаться и размер страховки.
Как отмечалось ранее, в первое время выплаты займа получение полиса КАСКО обязательно. Если остается внести небольшую сумму, можно убедить банк не продлевать страховой договор. В такой ситуации кредитор может согласиться, но при этом поднимет процентную ставку. Даже в этом случае ничего страшного нет, ведь переплата будет минимальна. Но здесь появляются новые риски, ведь транспортное средство не застраховано. Это значит, что при наступлении страхового события финансовые риски ложатся на заемщика.
Отказ от КАСКО — реально или нет
Банковские учреждения вправе самостоятельно принимать решение в отношении условий договора. Для привлечения дополнительных клиентов они предлагают автокредиты без полиса КАСКО, но при условии увеличения процентной ставки. Если человек соглашается на полис, он получает скидку в размере 3 – 5%. При этом получатель услуги сам определяет, что для него выгоднее — оформить кредит без страховки, но с увеличенной ставкой, или взять КАСКО, но снизить размер ежемесячных платежей.
В завершение выделим ряд полезных советов:
- Не стоит отказываться от КАСКО, ведь это защита от непредвиденных ситуаций.
- Внимательно прочтите соглашение, а особенно раздел, касающийся возмещения убытков.
- Продлите услугу даже после выплаты кредита.
Помните, что в вопросе страхования банк — союзник заемщика, ведь при наступлении страхового события он делает все возможное для получения компенсации.
