Возможность отказаться от КАСКО при автокредите есть, хотя банки пытаются доказать потенциальным заемщикам что это не так. Но прежде чем сделать это, стоит оценить все плюсы и минусы наличия такой страховки при оформлении кредита для покупки транспортного средства.
Зачем необходимо оформлять КАСКО при автокредите
Практически все банки требуют от заемщика застраховать автомобиль, который приобретается в кредит. На самом деле банк не может принудить клиента заключить договор и дает ему альтернативу: взять кредит под более низкий процент с оформлением страхового договора или отказаться от него, но получить кредитные средства под более высокий процент. Если посчитать общие затраты в первом и во втором варианте, то, скорее всего, кредит без КАСКО обойдется дороже.
Причин требовать страховку автомобиля у банка две:
- Защита своих прав в случае повреждения или полного уничтожения залогового имущества.
- Получение дополнительного дохода в виде комиссионных от страховой компании.
Заемщик, в свою очередь, тоже выигрывает от наличия страховки. Договор КАСКО предусматривает страховую защиту автомобиля от повреждений при ДТП и угоне. При их наступлении автовладелец имеет возможность минимизировать свои затраты.
Договор КАСКО при страховании кредитной машины имеет особенность: выгодополучателем, согласно документу, выступает не собственник транспортного средства, а банк. При наступлении страхового случая заемщик вынужден обращаться в банк с заявлением. Финансовое учреждение самостоятельно решает, куда направить возмещение: на восстановление транспортного средства или на погашение кредита. Как показывает практика, если до этого заемщик исправно выполняет свои обязанности перед кредитором, то возмещение направляется на:
- погашение кредита, если автомобиль угнали или он не подлежит восстановлению;
- оплату ремонта, если машина имеет небольшие или средние повреждения.
Стоить отметить, что если при полной утрате залогового имущества выплаты от страховой компании недостаточно для погашения остатка по кредиту и процентов, то заемщику придется рассчитаться с банком за свои средства.
Условия КАСКО при автокредите
Банк обычно дает заемщику право выбора из двух-трех страховых компаний или вообще называет одну. Тарифы страховщика могут неприятно удивить страхователя: зачастую они выше среднерыночных. Это объясняется несколькими факторами:
- наличие в договоре максимального перечня рисков;
- минимальные или нулевые франшизы по рискам;
- страховая платит комиссионные банку, который этим частично компенсирует низкие (акционные) процентные ставки.
Есть ли возможность отказаться от КАСКО при автокредите
Отказаться от страхования при автокредите можно. В таком случае банк может:
- Отказать потенциальному заемщику без объяснения причины. Часто в анкете, которую банк предлагает заполнить потенциальным заемщикам, есть вопрос о намерении заключать договор КАСКО. Если отказаться от него, то банк просто откажет в выдаче.
- Одобрить оформление автокредита, но под более высокий процент или с оплатой дополнительных комиссий.
- Выдать кредит на меньший срок. Если наличие страховки дает возможность растянуть выплату кредита на 5-7 лет, то без нее срок кредитного договора не превысит 3-х лет.
- Потребовать от заемщика оплаты большого первоначального взноса. Таким образом, банк уменьшает свои риски в случае сильных повреждений или угона транспортного средства. Заемщик будет вынужден заплатить не менее половины стоимости транспортного средства самостоятельно.
Поэтому, прежде чем отказаться от КАСКО, необходимо тщательно проанализировать все плюсы и минусы такого решения.
Отказ от КАСКО на второй или в последующие годы кредитования
Заемщики часто задаются вопросом, можно ли отказаться от договора страхования на второй или в любой последующий год страхования. Чтобы дать ответ на него, необходимо внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора. Очень часто за отказ от заключения КАСКО банк предусматривает штрафные санкции в виде:
- повышения процентной ставки;
- требования досрочно погасить кредит;
- изменения других условий кредитного договора в невыгодную для заемщика сторону.
Поэтому, если изначально кредит был выдан при условии оформления договора КАСКО, отказываться от его продления в одностороннем порядке не стоит. Тем более что страховой взнос может быть меньше. Банки часто обязывают застраховать машину хотя бы на сумму остатка по кредиту. Страховая компания может предложить автовладельцу более низкий тариф при отсутствии страхового случая в первый год кредитования.
Как уменьшить затраты на оформление договора КАСКО
Размер КАСКО может достигать 5-6 % от стоимости автомобиля. Эти затраты ощутимы при оформлении кредита, поэтому стоит попытаться их снизить. Это можно сделать следующими путями:
- Выбор страховой компании с более низкими тарифами. Но сделать это можно, если банк дает заемщику, хотя бы минимальную альтернативу.
- Сокращение перечня страховых рисков. Страховые компании часто включают в договор дополнительные риски, а также навязывают дополнительные услуги, которые банк не требует. Поэтому заемщик имеет право отказаться от них и сэкономить средства на страховом платеже.
- Выбор максимальной франшизы. Если кредитор не выдвигает требования по минимальной франшизе, стоит оформить договор с их максимальным значением. Благодаря этому стоимость КАСКО снизится. Но страховщик должен понимать, что небольшой ремонт он будет вынужден делать за счет собственных средств.
Можно сделать вывод, что если кредит был оформлен при условии наличия КАСКО, то просто отказаться от него заемщик не может. Расторгнуть договор или отказаться от его продления без финансовых потерь он сможет только после полного погашения обязательств перед банком. Договор страхования КАСКО – это, прежде всего, защита заемщика, который при наступлении страхового случая минимизирует свои затраты.
