Продление КАСКО — пролонгация срока действия полиса

Продление КАСКО на кредитный автомобиль является обязательным условием договора с банком. Если своевременно не представить пролонгированный полис, банк может потребовать возврата всей суммы долга, либо существенно увеличить процентную ставку. В этой статье разберем, как происходит продление КАСКО.

Обязательно ли продление

Страхование на условиях КАСКО позволяет получить защиту практически от любых видов рисков, связанных с повреждением, полной гибелью, угоном или хищением автотранспорта. Если машина приобреталась за счет своих сбережений, решение о необходимости оформления КАСКО принимает сам автовладелец. В случае получения автокредита ситуация кардинально иная:

• еще на стадии подачи заявки в банк заемщик должен подписать согласие на оформление КАСКО на весь период кредитных отношений;
• в зависимости от требований банка, полис КАСКО может оформляться сразу на весь период кредитного договора, либо с ежегодным продлением;
• если заемщик нарушает правила кредитного договора и не представляет полис КАСКО, банк вправе применить штрафные санкции и потребовать досрочного расторжения займа.

Таким образом, избежать оформления КАСКО при получении кредита практически невозможно. Пока заемщик не выплатит всю сумму кредита, автомобиль передается в залог банку. Это позволяет принимать к недобросовестному заемщику меры обеспечительного характера, в том числе обращать взыскание на заложенное имущество.

Обращение за продлением

При оформлении КАСКО на кредитный автомобиль, банк указывается выгодоприобретателем по следующим видам страховых случаев:

• угон автомашины;
• хищение транспортного средства;
• полная гибель авто.

При подтверждении указанных страховых случаев, вся сумма компенсации перечисляется банку и направляется на погашение остатка по кредиту и процентам. Если повреждения машины позволяют провести восстановительный ремонт, выгодоприобретателем будет являться собственник, а компенсация будет направлена на возмещение затрат автосервиса.

Как правило, при заключении кредитного договора, банк прямо указывает заемщику, с какой страховой компанией нужно оформить полис КАСКО. Формально, такое требование не является обязательным, однако попытка обратиться к другому страховщику может повлечь отказ в выдаче займа. При продлении КАСКО ситуация отличается – вам необходимо представить в банк доказательства продления страховки на весь остаток по кредиту, а выбор страховщика остается за вами. Это позволяет выбрать оптимальный вариант, исходя из размера страхового тарифа и других условий КАСКО.

Вот какие правила нужно учитывать, выбирая страховщика для пролонгации КАСКО:

1. если вы обращаетесь в ту же страховую компанию, где ранее был оформлен полис, вы можете получить существенные скидки за безаварийную езду, отсутствие страховых случаев за прошлый год и т.д. (при смене страховщика такие скидки могут предоставляться в ограниченном размере, а вам придется брать подтверждающую справку от предыдущей страховой компании);
2. поскольку за первый год кредитного договора сумма основного долга существенно уменьшилась, при продлении КАСКО размер страхового возмещения также можно значительно уменьшить -  это автоматически влечет снижение суммы страховых взносов;
3. если вы решили продлить полис КАСКО с той же страховой компанией, в большинстве случаев вы сможете оформить его без осмотра автомобиля (если за срок действия предыдущего договора вы не обращались за компенсацией при повреждениях).

Проблемы с ежегодным продлением КАСКО могут возникать по сумме страхового возмещения. Ввиду уменьшения остатка по кредиту, сумму страхового возмещения можно уменьшить. Однако при оформлении кредита банк может не предусмотреть такой пункт в договоре, а при пролонгации полиса потребует подтвердить КАСКО на всю первоначальную сумму кредита. Внимательно изучите условия кредитного соглашения или общие правила кредитования до подписания договора, чтобы избежать конфликта с банком.

Порядок  продления

Общие условия пролонгации КАСКО позволяют обратиться в страховую компанию за неделю до окончания срока предыдущего полиса, либо после истечения срока действия. В первом случае оформление полиса пройдет по общим правилам — вы представляете машину для осмотра (если это требуется по условиям КАСКО вашей страховой компании), определяете размер страхового возмещения и уплачиваете страховой тариф. Выданный полис необходимо представить в банк, после чего условия кредитного договора будут соблюдены.

Большинство страховых компаний позволяют пролонгировать полис спустя определенное время после истечения его срока действия. Например, в Росгосстрахе такая возможность предусмотрена в пределах трех месяцев (для этого нужно подтвердить отсутствие фактов ДТП или иных повреждений автомобиля). При соблюдении этого срока вы также сможете рассчитывать на скидки на безаварийность, отсутствие страховых случаев и т.д.

Еще один нюанс может возникать при неоднократных пролонгациях полиса КАСКО на кредитный автомобиль — утрата товарной стоимости машины. По причине естественного износа, а также возможных поломок и повреждений, автомобиль постепенно утрачивает товарную (рыночную) стоимость. В этом случае возникает проблема — ввиду снижения товарной стоимости машины можно уменьшить и размер страхового покрытия. Однако банк будет требовать представить полис на сумму остатка по кредиту, который может не соответствовать товарной стоимости автомобиля.

Если банк не получит продленный полис КАСКО в срок, указанный в договоре, сразу же возникает право отправить заемщику претензию о досрочном расторжении кредитных отношений. Помимо этого, условиями кредитования может предусматриваться и специальный штраф за такое нарушение договора.