Почему страховая может отказать в выплате по ОСАГО?

Отказ страховой в выплате по ОСАГО — распространенное явление, с которым ежедневно сталкиваются тысячи автовладельцев. Причина заключается в беспечности клиентов, не читающих условия договора, и впоследствии нарушающих требования страховщика. Что касается процесса получения компенсации, он стандартен. В случае ДТП человек подает заявление и пакет документов в страховую компанию, после чего ожидает решения о выплате компенсации. Если страховщик отказывает в выплатах, он оформляет ответ в письменном виде с указанием причины.

В каких случаях отказ является правомерным, а когда — нет? Что делать в таких случаях автовладельцу? Рассмотрим эти вопросы подробно.

Правомерные причины отказа

Условия сотрудничества со страховщиком описаны в договоре ОСАГО, где отмечены обязательства сторон и варианты, при которых страховая компания вправе не платить компенсацию. Проблема автовладельцев в том, что они редко читают соглашение перед подписанием, из-за чего в будущем сталкиваются с проблемами в получении средств.

К правомерным причинам отказа стоит отнести:

  1. Авария произошла во время обучения вождению с помощью инструктора.
  2. Заявление страховщику передано после завершения срока, прописанного в соглашении.
  3. Транспортное средство получило повреждение во время гонок или соревнований.
  4. ДТП произошло в процессе тест-драйва машины.
  5. Авто повреждено по причине транспортировки крупногабаритного груза или из-за его неправильной фиксации.
  6. Виновником происшествия является не водитель, а стихийное бедствие (к примеру, снежная лавина, землетрясение, наводнение).
  7. Пострадавший водитель во время аварии был на работе, что подразумевает выплату индивидуальной страховки.
  8. Имеются доказательства, что автовладелец сам нанес повреждения авто для получения компенсации.

Стоит учесть, что выплаты по ОСАГО производятся только по отношению к имуществу, жизни и здоровью. Что касается морального вреда, компенсировать его у страховщика не получится. Кроме рассмотренных случаев, отказ в компенсации возможен и по ряду других причин:

  • Страхователь передал неполный пакет бумаг, необходимых для получения выплат.
  • Документация отдана после завершения срока давности (от 2-х лет и более со дня ДТП).
  • Полис ОСАГО недействителен из-за завершения срока действия или бланк ненастоящий.

В рассмотренных случаях страховщик вправе отказать в перечислении компенсации на законных основаниях (при определенных обстоятельствах). Если страхователь подаст исковое заявление в судебный орган, последний с большой вероятностью встанет на сторону страховой компании.

Неправомерные причины отказа

Неправомерные причины отказаС момента появления ПВУ и до сегодняшнего дня многие страховщики продолжают игнорировать утвержденный проект. Выглядит это следующим образом. Если клиент требует большие выплаты, потерпевшую сторону пытаются «перевести» к страховщику виновной стороны. В обратной ситуации, страхователя принимают с распростертыми объятиями.

Если страховая отказала в выплате по ОСАГО в устной форме, это прямое нарушение законодательства (вне зависимости от причины). Сложность в том, что в России пока нет строгого наказания для компаний, стремящихся уйти от прямых выплат. На данном этапе только планируется ввод крупных штрафов, но даже в этом случае проблему вряд ли удастся решить.

К неправомерным причинам отказа в компенсации по ОСАГО стоит отнести:

  1. Если виновник происшествия не отражен в полисе, страховщик должен покрыть убытки. При этом по действующему законодательству (ФЗ «Об ОСАГО, статья 14) он вправе обратиться в суд и потребовать выплаченную сумму уже с инициатора аварии. Такие действия называются регрессией.
  2. Доказан факт алкогольного опьянения виновной стороны. Если страховщик отказывает в компенсации, это противозаконно. Компания должна покрыть ущерб, а уже после подать иск в суд для истребования выплаченной суммы с виновника.
  3. Вину участника аварии не удалось доказать. Бывают ситуации, когда виновник ДТП скрывается с места происшествия, но его данные удалось записать. На имя владельца ТС оформляется протокол и постановление об админнарушении. Страховщик обязан выплатить деньги, если имела место авария, а вина другого водителя определена.
  4. Виновник покинул место происшествия, и его личность не установлена. При таких обстоятельствах страховая компания не принимает бумаги на выплату компенсации до поиска второй стороны. После установления личности отказ в выполнении своих функций будет неправомерным.
  5. Виновная сторона обжаловала постановления. В этом случае отказывать в компенсации запрещено. Дело рассматривается до момента, пока вина не будет подтверждена.
  6. Закончился срок действия договора. Если на момент ДТП полис уже недействителен, получить выплаты трудно. Единственный путь — обращение в суд и давление на тот факт, что виновная сторона покроет расходы страховой компании.
  7. В справке об аварии нет сведений о виновнике. Это также не повод для отказа, ведь сегодня это не единственная бумага, подтверждающая вину нарушителя. Чтобы получить возмещение, могут пригодиться копии постановления или протокола. В упомянутой документации сведения о виновной стороне указываются в обязательном порядке.
  8. Отзыв лицензии. Даже в такой ситуации страхователь получает компенсацию из фонда РСА, который гарантирует выплаты в случае проблем со страховой компанией.
  9. Нет диагностической карты. Упомянутый документ свидетельствует об исправности машины, но его отсутствие не является причиной для отказа в компенсации. Альтернатива — проведение экспертизы ТС. Кроме того, после выплат по ОСАГО страховщик вправе требовать регрессию с виновника.
  10. Заявление подается посторонним лицом. В законодательстве нет четких требований в отношении стороны, которая должна передавать заявление. Главное, чтобы бумага оформлялась от имени владельца авто, ведь компенсация может перечисляться только на счет субъекта, прописанного в договоре.
  11. Виновник не предоставляет полис страхования. Потерпевшая сторона не может влиять на действия второго участника, поэтому отказ в компенсации по этой причине неправомерен.

В большинстве приведенных случаев речь идет не о полноценном отказе, а о временном приостановлении выплат. Как правило, стоит дождаться апелляции или указания в протоколе недостающей информации.

Как действовать в случае отказа?

Как действовать в случае отказаНе секрет, что задача страховой компании заключается в получение максимальной прибыли. При этом доход страховщика представляет собой разницу между объемом полученных средств за проданные полисы и выплатами по страховым случаям. Несмотря на желание сохранить репутацию, для многих организаций вопрос денег остается на первом месте. Не удивительно, что случаи отказа происходят с завидной регулярностью.

Задача страхователя — выполнять обязательства по договору. При возникновении ДТП подается заявление и необходимый пакет бумаг, после чего страховщик дает ответ. В случае отказа клиент вправе оформить претензию. Если досудебное решение не дает результата, остается обратиться в судебный орган. При сумме ущерба до 50 000 рублей заявление подается в мировой суд, а если выше — в районный.

Вместе с иском отдается договор, полис (копия), справка о ДТП, протокол (оформляется на месте). Также передается претензия, письменный отказ страховщика, заключение эксперта, результаты досудебного решения проблемы и чек о выплате госпошлины. С учетом имеющейся информации суд принимает решение, удовлетворять иск заявителя в отношении выплат по ОСАГО или нет.