Отказ страховой в выплате по ОСАГО — распространенное явление, с которым ежедневно сталкиваются тысячи автовладельцев. Причина заключается в беспечности клиентов, не читающих условия договора, и впоследствии нарушающих требования страховщика. Что касается процесса получения компенсации, он стандартен. В случае ДТП человек подает заявление и пакет документов в страховую компанию, после чего ожидает решения о выплате компенсации. Если страховщик отказывает в выплатах, он оформляет ответ в письменном виде с указанием причины.
В каких случаях отказ является правомерным, а когда — нет? Что делать в таких случаях автовладельцу? Рассмотрим эти вопросы подробно.
Правомерные причины отказа
Условия сотрудничества со страховщиком описаны в договоре ОСАГО, где отмечены обязательства сторон и варианты, при которых страховая компания вправе не платить компенсацию. Проблема автовладельцев в том, что они редко читают соглашение перед подписанием, из-за чего в будущем сталкиваются с проблемами в получении средств.
К правомерным причинам отказа стоит отнести:
- Авария произошла во время обучения вождению с помощью инструктора.
- Заявление страховщику передано после завершения срока, прописанного в соглашении.
- Транспортное средство получило повреждение во время гонок или соревнований.
- ДТП произошло в процессе тест-драйва машины.
- Авто повреждено по причине транспортировки крупногабаритного груза или из-за его неправильной фиксации.
- Виновником происшествия является не водитель, а стихийное бедствие (к примеру, снежная лавина, землетрясение, наводнение).
- Пострадавший водитель во время аварии был на работе, что подразумевает выплату индивидуальной страховки.
- Имеются доказательства, что автовладелец сам нанес повреждения авто для получения компенсации.
Стоит учесть, что выплаты по ОСАГО производятся только по отношению к имуществу, жизни и здоровью. Что касается морального вреда, компенсировать его у страховщика не получится. Кроме рассмотренных случаев, отказ в компенсации возможен и по ряду других причин:
- Страхователь передал неполный пакет бумаг, необходимых для получения выплат.
- Документация отдана после завершения срока давности (от 2-х лет и более со дня ДТП).
- Полис ОСАГО недействителен из-за завершения срока действия или бланк ненастоящий.
В рассмотренных случаях страховщик вправе отказать в перечислении компенсации на законных основаниях (при определенных обстоятельствах). Если страхователь подаст исковое заявление в судебный орган, последний с большой вероятностью встанет на сторону страховой компании.
Неправомерные причины отказа
С момента появления ПВУ и до сегодняшнего дня многие страховщики продолжают игнорировать утвержденный проект. Выглядит это следующим образом. Если клиент требует большие выплаты, потерпевшую сторону пытаются «перевести» к страховщику виновной стороны. В обратной ситуации, страхователя принимают с распростертыми объятиями.
Если страховая отказала в выплате по ОСАГО в устной форме, это прямое нарушение законодательства (вне зависимости от причины). Сложность в том, что в России пока нет строгого наказания для компаний, стремящихся уйти от прямых выплат. На данном этапе только планируется ввод крупных штрафов, но даже в этом случае проблему вряд ли удастся решить.
К неправомерным причинам отказа в компенсации по ОСАГО стоит отнести:
- Если виновник происшествия не отражен в полисе, страховщик должен покрыть убытки. При этом по действующему законодательству (ФЗ «Об ОСАГО, статья 14) он вправе обратиться в суд и потребовать выплаченную сумму уже с инициатора аварии. Такие действия называются регрессией.
- Доказан факт алкогольного опьянения виновной стороны. Если страховщик отказывает в компенсации, это противозаконно. Компания должна покрыть ущерб, а уже после подать иск в суд для истребования выплаченной суммы с виновника.
- Вину участника аварии не удалось доказать. Бывают ситуации, когда виновник ДТП скрывается с места происшествия, но его данные удалось записать. На имя владельца ТС оформляется протокол и постановление об админнарушении. Страховщик обязан выплатить деньги, если имела место авария, а вина другого водителя определена.
- Виновник покинул место происшествия, и его личность не установлена. При таких обстоятельствах страховая компания не принимает бумаги на выплату компенсации до поиска второй стороны. После установления личности отказ в выполнении своих функций будет неправомерным.
- Виновная сторона обжаловала постановления. В этом случае отказывать в компенсации запрещено. Дело рассматривается до момента, пока вина не будет подтверждена.
- Закончился срок действия договора. Если на момент ДТП полис уже недействителен, получить выплаты трудно. Единственный путь — обращение в суд и давление на тот факт, что виновная сторона покроет расходы страховой компании.
- В справке об аварии нет сведений о виновнике. Это также не повод для отказа, ведь сегодня это не единственная бумага, подтверждающая вину нарушителя. Чтобы получить возмещение, могут пригодиться копии постановления или протокола. В упомянутой документации сведения о виновной стороне указываются в обязательном порядке.
- Отзыв лицензии. Даже в такой ситуации страхователь получает компенсацию из фонда РСА, который гарантирует выплаты в случае проблем со страховой компанией.
- Нет диагностической карты. Упомянутый документ свидетельствует об исправности машины, но его отсутствие не является причиной для отказа в компенсации. Альтернатива — проведение экспертизы ТС. Кроме того, после выплат по ОСАГО страховщик вправе требовать регрессию с виновника.
- Заявление подается посторонним лицом. В законодательстве нет четких требований в отношении стороны, которая должна передавать заявление. Главное, чтобы бумага оформлялась от имени владельца авто, ведь компенсация может перечисляться только на счет субъекта, прописанного в договоре.
- Виновник не предоставляет полис страхования. Потерпевшая сторона не может влиять на действия второго участника, поэтому отказ в компенсации по этой причине неправомерен.
В большинстве приведенных случаев речь идет не о полноценном отказе, а о временном приостановлении выплат. Как правило, стоит дождаться апелляции или указания в протоколе недостающей информации.
Как действовать в случае отказа?
Не секрет, что задача страховой компании заключается в получение максимальной прибыли. При этом доход страховщика представляет собой разницу между объемом полученных средств за проданные полисы и выплатами по страховым случаям. Несмотря на желание сохранить репутацию, для многих организаций вопрос денег остается на первом месте. Не удивительно, что случаи отказа происходят с завидной регулярностью.
Задача страхователя — выполнять обязательства по договору. При возникновении ДТП подается заявление и необходимый пакет бумаг, после чего страховщик дает ответ. В случае отказа клиент вправе оформить претензию. Если досудебное решение не дает результата, остается обратиться в судебный орган. При сумме ущерба до 50 000 рублей заявление подается в мировой суд, а если выше — в районный.
Вместе с иском отдается договор, полис (копия), справка о ДТП, протокол (оформляется на месте). Также передается претензия, письменный отказ страховщика, заключение эксперта, результаты досудебного решения проблемы и чек о выплате госпошлины. С учетом имеющейся информации суд принимает решение, удовлетворять иск заявителя в отношении выплат по ОСАГО или нет.
