Как осуществляются выплаты по КАСКО при ДТП?

Сразу отметим, что КАСКО (в отличие от ОСАГО) — добровольный тип страхования автомобиля.  В случае угона, механического повреждения, ДТП или полного уничтожения ТС страховщик компенсирует убытки. Но это в идеале, а на практике многие случаи заканчиваются отказом. Причины различные — невнимательное прочтение договора, ошибки при получении компенсации, неправильное заполнение документов и так далее.

Отказ в выплате КАСКО — причины

Для начала рассмотрим, по каким причинам страховые компании могут отказать в выдаче денег:

1. Страхователь серьезно нарушил ПДД. При подписании договора стоит внимательно изучить его содержание. Страховая компания часто вносит в соглашении пункт об отказе выплат в ситуации, если авария произошла по вине клиента. Это может быть значительное превышение скоростного режима, проезд на красный свет, вождение в состоянии алкогольного опьянения.
2. Автомобиль неисправен. По правилам страхования владелец ТС должен эксплуатировать исправную машину. Если этот факт не подтверждается талоном технического осмотра, страховщик вправе отказать в выплате денег. В крайнем случае, придется доказывать, что причиной ДТП не является неисправность ТС.
3. Подписано заявление об отсутствии претензий. Если владелец полиса КАСКО лично оформил бумагу об отсутствии претензий, виновных никто не будет искать. По законодательству страховая компания после выплат клиенту имеет право на суброгацию, то есть взыскание средств с человека, который виновен в ДТП. Если держатель полиса подписал документ об отсутствии претензий, он лишает страховую компанию такого права. Как результат, возрастает вероятность отказа в выплате.
4. Работники автоинспекции вызваны с задержкой или переданы ошибочные данные. К примеру, человек выходит из дому и обращает внимание на незначительное повреждение кузова автомобиля. Он отправляется по срочным делам, а представителей ГИБДД вызывает вечером. Как результат, в протоколе осмотра будет пометка, что свидетельства, подтверждающие действия третьих лиц, отсутствуют. Это не удивительно, ведь машина стоит на ином месте. При таких обстоятельствах страховая компания заподозрит клиента в мошенничестве и откажет в выплате средств. Чтобы избежать проблемы, стоит сразу после обнаружения дефекта вызывать работников ГИБДД и подписать протокол после его внимательного изучения.
5. Выполнено восстановление (полное или частичное) после ДТП. Бывают случаи, когда автовладелец попал в аварию, а потом самостоятельно или с помощью «своих» людей устранил некоторые дефекты. Работник страховой компании в процессе осмотра делает заключение, что определить точную сумму выплат невозможно, из-за чего выплаты положенной суммы не производятся. Вот почему до осмотра ТС и экспертизы работниками страховщика выполнять какие-либо действия по ремонту запрещено.
6. Двоякие формулировки в соглашении. В начале статьи упоминалось, что перед подписанием договора важно внимательно прочесть его условия. Часто страховые фирмы включают в соглашение пункты, которые впоследствии интерпретируют в свою пользу. Например, страховщик может отказать, если машина клиента пострадала из-за взрыва рядом стоящего авто, ТС повреждено при проведении работ на дорогах, автовладелец не принял меры для снижения возможного ущерба и так далее.

На что обратить внимание при оформлении договора?

В процессе заключения соглашения со страховщиком стоит учесть ряд моментов. Так, если в документе упоминается возмещение при возгорании ТС, важно уточнить, какой именно случай подразумевает страховая компания.  Также запомните следующее:

• Оставление документов или ключей зажигания в авто — негативный фактор, из-за которого риск угона ТС значительно возрастает. Несмотря на этот факт, судебный орган, как правило, поддерживает клиента страховщика. Последнему приходится платить.
• При угоне авто фирма часто требует постановление, подтверждающее приостановление уголовного дела. При наличии такого пункта в соглашении его стоит убрать. Причины здесь две — получить такую бумагу на руки крайне трудно. Кроме того, даже при передаче дела в суд подобное постановление выносится в редких случаях.
• Общих формулировок в тексте быть не должно, ведь они часто трактуются страховой фирмой в личных интересах. Если речь идет о цене, на основании которой выполняется расчет, она должна точно указываться.
• Пункт о несении затрат до получения выплат по КАСКО желательно убрать.

Внимание водителя при оформлении полиса является подтверждением готовности автовладельца защищать свои интересы при наступлении страхового случая. Важно задавать вопросы, интересоваться и требовать изменения формулировок. В этом случае страховщик будет действовать в интересах клиента, и не попытается его обмануть.

Как действовать в случае ДТП, чтобы получить выплаты по КАСКО?

Соблюдая приведенные ниже правила, страхователь с большей вероятностью получит выплаты. Сразу после ДТП стоит учесть следующее:

• Вызовите работников ГИБДД, МЧС или полиции. Здесь стоит взять во внимание характер возникшей ситуации и необходимость привлечения упомянутых выше служб.
• Не меняйте положение машины после аварии, и не пробуйте «договориться» с другим участником происшествия на месте. Последний пункт чреват тем, что страховая компания может воспринять действия клиента как попытку обмана. Как результат, появляется повод в отказе выплат.
• Изучите протокол, который составлен инспектором ГИБДД. Крайне важно, чтобы в документе оговаривались все детали аварии. Если ДТП или другой случай, требующий выплат от страховой фирмы, зафиксирован камерами (в том числе видеорегистратором), стоит упомянуть об этом в протоколе. Важно, чтобы в бумаге был указан номер и наименование камеры.

Как только рассмотренные шаги выполнены, требуется сделать следующее:

1. Обратитесь к страховщику, после чего информировать его о случившемся и оповестить, что ситуация входит в перечень страховых случаев.
2. Передайте требуемый пакет бумаг. В него должно входить и справка (заявление) из полиции, подтверждающее факт события. Все копии важно сохранить при себе. На них должна стоять дата передачи документации страховой компании.
3. Передайте автомобиль эксперту компании-страховщика для определения убытков и указания размера выплат. Заблаговременно уточните, какая компания будет проводить работу и будет ли возможность взять копию итогового документа.
4. После передачи бумаг спросите, под каким номером идет дело, каким числом оно зарегистрировано, и какие сроки выделяются для рассмотрения.
5. Периодически интересуйтесь о дате принятия решения и перечисления денег, чтобы страховая компания не забывала о своих обязательствах.

Возможны ситуации, когда в процессе рассмотрения дела автовладелец не согласен с действиями страховой фирмы. По законодательству он вправе:

• Оспорить цифры ущерба, которые выдал эксперт. Для этого на руках у автовладельца должна быть справка с конечными результатами осмотра.
• В случае задержки в рассмотрении дела и перечислении средств (ремонта авто) оформляется претензия к страховщику. В ней указывается требование выполнить работу в оговоренный срок. Если фирма не реагирует на обращение и не поясняет задержку, требуется идти в суд и одновременно оформить жалобу в органы, которые контролируют деятельность страховщиков.
• Если размер выплат не устраивает, стоит обратиться к независимым экспертам для перепроверки суммы нанесенного ущерба. В случае, когда проверка подтвердила подозрение, стоит идти в суд для защиты личных интересов.

Сроки и тонкости выплат КАСКО

Выплаты по КАСКО осуществляются в двух формах:

1. Наличными.
2. Оплатой работы СТО (на ремонт транспортного средства).

Сроки выполнения обязательств в различных страховых фирмах могут различаться, поэтому данный нюанс стоит уточнять на этапе оформления договора. В законе не существует правил, которые бы требовали от страховщика при передаче полиса КАСКО выполнения обязательств в конкретные сроки. Отчисление начинается со дня, когда страхователь передал в фирму полный пакет бумаг. Если требуется экспертиза авто, сроки выплат зависят от получения страховщиком результатов оценки.

Учтите, что стабильность и сроки выплат тем меньше, чем лучшую репутацию имеет компания. Если страховщик недавно работает на рынке, он часто задерживает платежи на 2 – 3 месяца. В среднем этот параметр составляет 20 – 30 суток.