Утеря товарной стоимости автомобиля по КАСКО (УТС) — разница между рыночной ценой машины при наличии износа из-за нанесенного ущерба и без такового. Иными словами, это падение оценочной стоимости транспортного средства по причине ухудшения внешнего вида и технического состояния. УТС происходит при попадании машины в ДТП, при негативном действии стихии или других случаях. Ее размер зависит от многих факторов — вида повреждения, марки и модели машины и других.
Когда возможна выплата УТС по КАСКО? Какие принципы берутся во внимание в процессе расчета? Эти и ряд других нюансов требуют детального рассмотрения.
Что говорит закон
Выплата УТС по КАСКО не оговаривается ни в одном законодательном акте. Что касается самого страхования, его нюансы прописаны в Законе РФ под номером 4015-1 и ГК РФ. В основе взаимоотношений сторон (страхователя и страховщика) лежит договор с условиями сотрудничества и подписями участников. В ГК РФ (пунктах с 1 по 4) сказано, что граждане и страховщики вправе прописывать в соглашении подходящие им условия.
В ГК РФ (статье 929, пункте 1) указано, что перечисление страхового платежа возможно по факту страхового случая (с учетом условий, прописанных в соглашении между сторонами). Иными словами, при отсутствии страхования УТС в виде отдельно взятого риска страховщик не обязан платить компенсацию по КАСКО. Это утверждение можно найти и в определении ВС РФ под номером 16-КГ17-38.
В случае с ОСАГО сложилась противоположная ситуация. Для этого вида страхования возмещение по УТС является обязательным с 25.01.2015 года. Это связано с отнесением утраты товарной стоимости к части ущерба, полученного в результате аварии. Правило действует и в тех случаях, когда машина отправляется для ремонта на СТО.
Кто вправе рассчитывать на выплату
УТС — параметр, отражающий разницу между двумя параметрами:
- Стоимостью машины после аварии и восстановления.
- Цены ТС до негативного события.
Если в договоре КАСКО предусмотрена выплата по такому риску, клиент страховой компании вправе рассчитывать на получение компенсации. Но это касается не всех случаев.
По действующим нормам законодательства УТС относится к таким авто:
- Возраст ТС отечественной марки — до трех лет, а иностранного авто — до пяти лет.
- Уровень износа для отечественной машины до 35%, а для иномарки до 40%.
- Километраж отечественного ТС до 50 тысяч, а авто зарубежного производства — до 100 тысяч километров.
УТС не выплачивается при повреждениях машины, не относящихся к страховому случаю, а также полученных во время ремонта.
На практике возмещение УТС выплачивается после выполнения ряда ремонтных мероприятий, в том числе перекоса кузова, окрашивания наружных деталей, замены элементов конструкций, а также ремонта, подразумевающего снятие салона с нарушением целостности обшивки. Возмещение по УТС не осуществляется, если неисправность легко устранить путем ремонта первой степени сложности.
Тонкости расчета
Сегодня выделяется несколько методов вычисления компенсации УТС. Одна из методик выпущена ЦБ РФ осенью 2014 года. В ее основе лежат позиции закона об ОСАГО, а именно статьи 12.1, пункта 3. Ранее применялась методика Министерства юстиций и Хальбгевакса. Недостаток последнего способа заключается в ориентированности только на иностранные автомобили.
Указанные методы отличаются ограничениями относительно главных параметров авто, в том числе его возраста. Вычисление производится для машин, с момента выпуска которых прошло до пяти лет. При вычислении определяется два коэффициента — относительной стоимости ремонта и отношения расходов на оплату труда работников и покупку запчастей.
Для расчета по методу Хальбгевакса потребуются следующие сведения — цена нового и подержанного авто, возраст, стоимость деталей, расходы на ремонт и оплату труда. Перед основным расчетом рыночная цена делится на стоимость новой машины и умножается на 100%. Если итоговый показатель меньше 40%, рассчитывать УТС нет смысла. Для вычисления интересующего параметра применяется такая формула: (К/100)х(ЦР+СО). Здесь К — коэффициент (определяется с помощью специальной таблицы), ЦР — рыночная стоимость.
Расчет по методике Минюста применяется с 2013 года. Она актуальна для судебных разбирательств, когда возникает потребность в проведении экспертизы. Цель заключается в определении стоимости восстановления и оценке ТС. В роли объекта изучения выступает машина или сведения с завода-производителя или продавца. В специальном документе подробно рассмотрено описание, тонкости вычисления и рекомендации. Здесь сказано, что размер УТС зависит от типа, особенностей и характера повреждений.
Что касается метода расчета, предложенного ЦБ РФ, здесь также рассмотрено описание тонкостей и нюансов расчета, приведены формулы и таблицы для получения необходимых параметров. В методичке даются советы по определению стоимости машины до аварии, приведены требования к фотографированию авто и иные сведения.
Как можно получить УТС по КАСКО
Принцип взыскания выплат со страховщика по УТС подробно рассмотрен в правилах страхования. В случае, если в соглашении предусмотрены такие выплаты, страховая компания обязана их произвести. Для получения средств необходимо прийти к страховщику и оформить заявление (претензию). Документ оформляется в двух вариантах:
- Первый остается на руках у хозяина транспортного средства.
- Второй передается страховщику.
Часто происходит ситуация, когда страховая компания заставляет автовладельцев отказаться от подачи такого заявления или утверждают, что не принимают такие бумаги. В такой ситуации требуется помощь грамотного юриста, действующего в пределах законодательства и обеспечивающего защиту прав клиента.
Алгоритм действий по получению компенсации УТС за автомобиль имеет такой вид:
- Оформление заявления страховщику с просьбой выплаты УТС по машине.
- Обращение в независимую экспертную компанию для установления причины и размера утраты товарной стоимости.
- Подача искового заявления в судебный орган, где подробно оговариваются претензии автовладельца к страховщику. Этот шаг необходим, если страховая компания отказывается принимать заявление и осуществлять выплату.
- Подготовка полиса КАСКО и бумаг, свидетельствующих о праве владения транспортным средством.
- Бумаги от СТО, где указываются необходимые детали, их цена и полная стоимость ремонтных работ.
- Добавление специальной справки (номер формы — 154).
В случае ремонта машины после аварии водитель передает оценочной комиссии пакет справок (тех, что собираются в ГИБДД).
Уже на начальном этапе (при подаче претензии страховщику) требуется собрать следующие бумаги — полис КАСКО, паспорт получателя страховки, права на автомобиль и бумаги на ТС (ПТС и СТС). Если машина пострадала в аварии, готовится справка из автоинспекции, протокол (копия) и другие бумаги по требованию страховой компании. В случае проведения независимой экспертизы ее результаты также добавляются в общий пакет. Указанная документация направляется вместе с заявлением для рассмотрения работниками страховой компании.
Тонкости оформления заявления
Заявка на перечисление УТС оформляется в свободном виде, ведь строгая форма документа законодательством не предусмотрена. Принцип оформления документа стандартный. В шапке указываются личные сведения, телефонный номер и e-mail. В тексте документа прописываются обстоятельства, при которых машина получила повреждения, факт выплаты базового страхового возмещения по КАСКО, а также основания, с учетом которых страховщик осуществляет выплату.
Внизу заявления требуется прописать реквизиты, куда должны переводиться деньги, перечень прилагаемой документации, день оформления бумаги и подпись. Если страховая компания отказывает в выдаче компенсации в течение десяти суток, автовладелец вправе обратиться в судебный орган и требовать выплаты положенной суммы.
УТС при восстановлении авто на СТО
При наступлении страхового случая компания возмещает клиенту ущерб в установленный законодательством период. В зависимости от условий соглашения и договоренностей сторон покрытие ущерба может быть в натуральной или денежной форме. Если компенсация подразумевает поездку на станцию техобслуживания, получить выплату по УТС труднее.
При указании в договоре КАСКО возможности выплаты компенсации, деньги перечисляются при ограниченных типах работ:
- Замена или восстановление кузовных деталей.
- Установка новой внутренней отделки в интерьере авто.
- Мероприятия, связанные с ЛКП кузова или элементов машины.
- Восстановление формы кузовной части.
- Внесение изменений в заводские параметры в процессе восстановления авто.
Трудности с получением компенсации обусловлены тем фактом, что страховщик должен вернуть ТС автовладельцу в том виде, в котором авто было до аварии или иного происшествия (зафиксированного в договоре страхового случая). В процессе ремонтных работ требуется восстановление прежних параметров авто, но вернуть цену до прежнего уровня невозможно. Если страховщик отказывает в решении проблемы путем выплаты компенсации, владелец ТС идет в суд и защищает через него право на получение УТС. Для достижения результата важно корректно подойти к оформлению искового заявления, собрать полный пакет необходимой документации и привлечь к помощи грамотного юриста.
