Независимая экспертиза по КАСКО — комплекс мероприятий, которые проводятся при оформлении страхового случая и подразумевают привлечение оценщиков «со стороны». При организации процедуры имеется ряд особенностей, которые требуется учесть автовладельцам. В случае с ОСАГО независимая экспертиза не является обязательной, но без нее не обойтись, когда требуется определить размер ущерба и подсчитать итоговую сумму материальной компенсации. Вот почему автовладельцы должны знать тонкости проведения независимой экспертизы по КАСКО.
В чем отличие от ОСАГО?
В случае с обязательным страхованием в законодательстве прописывается свой регламент в отношении периодичности осмотра ТС, тонкостей проведения экспертизы, а также передачи проектной документации специалистом страховой фирмы. Нюансы оценки ущерба по ОСАГО оговариваются в ФЗ под номером 40. Он появился в 2012 году, претерпел много редактирований, но основа осталась неизменной.
Когда речь идет о добровольном страховании КАСКО, в основе лежит договор, который заключается между страхователем и страховщиком. Кроме того, участники соглашения ориентируются на ГК РФ, а также защиту прав потребителей.
Выделим особенности независимой экспертизы КАСКО:
- Чтобы точно определить размер ущерба машины, которая находится на гарантии после оформления договора купли-продажи, сведения берутся у официальных дилеров (у тех субъектов, занимающихся ремонтными работами). Если транспортное средство снято с гарантии, и ремонт у официального дилера не требуется, тогда расчет выполняется по средним ценам на рынке. В случае с ОСАГО применяются данные из справочника РСА.
- Износ ТС учитывается небольшим числом страховых компаний и редко превышает 30-процентную отметку. К примеру, в ОСАГО этот показатель учитывается, но не должен быть выше 50%.
- Пострадавшая сторона вправе требовать компенсацию вреда при наличии конфликтной ситуации в процессе экспертной оценке по КАСКО. В обязательном страховании взыскание морального вреда исключено. Единственный вариант — оформление и передача в судебный орган отдельного искового заявления.
- Автовладельцы, которые страхуют машину по КАСКО, вправе привлекать сторонние компании для проведения независимой оценки. При этом страховщик должен принять во внимание переданные сведения. В случае с обязательным страхованием оценкой занимаются только работники страховщика. Привлечение независимых экспертов не осуществляется.
- Период проведения независимой экспертизы не лимитируется на законодательном уровне, но сроки не должны превышать 14 дней. Если речь идет об ОСАГО, здесь экспертиза проводится в пятидневный срок и не более — этот период регламентируется на законодательном уровне.
Стоит учесть, что независимая оценка выполняется с применением специальной программы, где уже имеются необходимые сведения — коэффициенты, тарифы и другие параметры. Стоимость деталей берется по цене рынка, с учетом сведений на официальных ресурсах аналитических организаций (последние периодически обновляют отчеты и выкладываются сведения применительно к конкретному региону). Если ТС попало в ДТП или при появлении другого страхового случая, при расчете износа не учитываются расходники и некоторые узлы. В процессе оформления полиса важно сразу попросить перечень исключений.
Упомянутый выше нюанс особенно важен, если расчет делается применительно к авто, возраст которых превышает 7 лет. Как результат, выплаченной страховки часто недостаточно для покрытия всех имеющихся расходов. Страхователю в этом случае важно знать, какую сумму докладывать из своего кармана для обновления или ремонта транспортного средства.
Как отмечалось, многие страховщики не учитывают износ вовсе. При наличии такого правила оно должно упоминаться в договоре со страхователем. Если в соглашении между сторонами такой пункт отсутствует, а страховая фирма все равно вычла износ ТС, клиент страховщика вправе оформить претензию на имя директора, а при отказе подать в суд и требовать компенсации полной стоимости ремонтных работ.
Когда требуется сделать независимую экспертизу?
Привлечение сторонних страховых экспертов является обязательным при наличии подозрений в обмане или неправильном расчете со стороны страховой фирмы. Кроме того, независимая экспертная оценка часто требуется при появлении недоразумений или спорных ситуаций между страхователем и страховщиком. К примеру, в случае с ДТП сторонний эксперт поможет точно определить виновную сторону.
На практике независимая экспертиза проводится в следующих случаях:
- Автомобиль проверяется до оформления страхового договора КАСКО. В этом случае страховщик осматривает состояние ТС, определяет амортизационный процент, пробег и соответствие показателей машины имеющимся бумагам. В ряде случаев к работе привлекаются местные специалисты, но могут потребоваться и независимые эксперты.
- Проверка состояния авто после происшествия — ущерба, появления дефектов или нарушений целостности кузова, составление перечня требуемых работ и восстановления.
- Оценка состояния ТС, а также его ресурса после заверения восстановления. Работа, как правило, проводится по заказу страховой фирмы.
Возможны и иные ситуации, когда требуется независимая экспертиза. Это может быть разная трактовка событий, несогласие в оценке ущерба и так далее.
Ниже выделим ряд причин, по которым требуется привлечение независимого эксперта:
- Определение виновной стороны при ДТП или другом страховом случае.
- Получение точных расчетов по цене деталей, работе и материалов, а также полный список дефектов (тех, что требуют первоочередного устранения).
- Правильное определение уровня износа ТС.
- Отсутствие доверия к оценочной компании, которая предложена страховщиком.
- Для точного определения суммы ущерба.
- После завершения ремонтных работ. Привлечение независимого эксперта позволяет сделать точные выводы, что все работы выполнены без нарушений.
- При сборе доказательной базы в отношении нарушений, которые допущены страховщиком при выполнении обязательство по договору. Грамотные независимые эксперты помогают страхователю выиграть дело.
- Когда требуется определить скрытые повреждения после аварии или другого случая, указанного в договоре.
- При занижении размера ущерба страховой фирмой. Отчет независимой фирмы позволяет с точностью определить размер покрытия по страховке и доказать необоснованность расчетов страховщика.
- Для получения подтверждения полной гибели ТС с передачей письменного доказательства. Документация на руках у страхователя становится основанием для получения положенных средств.
- В ситуации, когда страховщик отказывается платить положенную по соглашению компенсацию, опираясь на превышение ограничения ущерба и отсутствие документов с ГАИ.
- Когда страховщик не оплачивает часть ремонта на СТО, уверяя, что некоторые ремонтные работы не относятся к страховому случаю.
- Для определения годных запчастей или их отсутствия в случае гибели ТС.
- При вычислении суммы, определяющей утрату товарной цены машины, которая побывала в аварии или была повреждена при других обстоятельствах.
Работы, которые выполняются независимым экспертом, оформляются документально. Полученные бумаги могут использоваться страхователем при защите собственных интересов в судебном органе. Стоит отметить, что клиент страховой фирмы вправе обратиться к услугам независимой оценочной организации по одной или нескольким приведенным выше причинам. К примеру, если он может воспользоваться своим правом для проверки правильности начисления страховой суммы, а также качества проведенных работ.
Кто выступает в роли оценщика?
К независимой оценке по КАСКО привлекаются эксперты, имеющие разрешение на ведение такой деятельности. Специалисты вправе работать автономно или выступать от лица какой-либо организации. Как правило, функцию оценщиков выполняют автомобильные юристы или аварийные комиссары.
Выделим варианты поиска независимых экспертов:
- Заказ специалистов на специальных сайтах страховых компаний.
- Обращение персонально в офис. Для этого требуется сначала узнать адрес его расположения, а после идти для уточнения тонкостей сотрудничества.
При выборе экспертов стоит учесть следующее:
- Эксперты должны иметь специальные лицензии на проведение оценки.
- Рекомендуется обращаться к тем организациям или частникам, которые делают расчеты с применением специальных программ на компьютере. В этом случае расчеты получаются более точными.
- Не рекомендуется работать с теми организациями, которые в дополнение навязывают ненужные сервисы и услуги. Важно, чтобы эксперты специализировались в узкой сфере.
- Перед оплатой услуг важно изучит расчеты (предоставляются предварительно и бесплатно).
Особенность независимых оценщиков по КАСКО в том, что они нейтрально подходят к выполнению своих обязанностей и не защищают интересы страховщика. Но на практике в 99% случаев эксперта присылает именно страховая фирма.
Так, для владельцев ОСАГО привлечение эксперта со стороны должно быть согласовано, но в КАСКО этого нет — страхователь вправе сам решать необходимость и время привлечения оценщика. При этом страховщик не имеет права отказать в принятии отчетности от сторонней лицензированной фирмы или частного лица.
Правила проведения экспертной оценки
Независимая оценка проводится при четком соблюдении действующего регламента, определяемого ФЗ под номером 135. При этом требуется соблюдение следующего алгоритма действий:
- Работник ГИБДД передает автовладельцу справку по форме номер 154, а также специальное постановление.
- После пострадавшее лицо обращается к страховщику виновника и оформляет заявление с подробным рассмотрением сложившейся ситуации. К оформленной заявке прикладывается остальной пакет бумаг.
- После передачи заявления страховая фирма принимает решение о соответствии страхового случая тому, что указан в договоре.
- Проводится экспертиза с помощью оценщиков страховщика или независимых специалистов.
- На базе полученного заключения оформляется акт по страховому случаю, а далее покрывается ущерб — путем денежных выплат или оплаты услуг СТО.
Независимая экспертиза по КАСКО проводится по следующему алгоритму:
- Страхователь выбирает организацию или частного лица для выполнения работы.
- Машина готовится для осмотра — моется, очищается, и удаляются посторонние вещи из салона.
- Проводится экспертиза, на которую выделяется не больше 14 дней. При этом время и место выполнения работ согласовывается заранее.
- Оформляется акт осмотра ТС, и выполняется вычисление по стоимости восстановительных мероприятий и запчастей, которые требуется купить.
- Определяется размер УТС и рыночная цена машины на день наступления страхового случая.
- Вычисляются годные остатки (если зафиксирована полная гибель ТС).
Для начала оформляется заявление о наступлении случая по КАСКО, а после привлекается эксперт для проведения оценочных работ. В завершение этих мероприятий принимается решение о покрытии убытков. После страхователь оформляет заявление на получение платежей и забирает направление на ремонт ТС.
После оформления заявления о страховом событии к нему требуется приложить пакет бумаг — паспорт, права, полис КАСКО, диагностическую карту. Также необходим ПТС, сведения о реквизитах (для перечисления денег) и свидетельство о госрегистрации авто. Все бумаги передаются в виде копий и оригиналов. В паспорте копируются все страницы, в том числе пустые. На случай иных рисков рекомендуется подать заявление и своему страховщику с аналогичным пакетом бумаг.
Если речь идет об угоне ТС, требуется вызывать полицию и написать заявление. Далее оформляется уголовное дело и справка для передачи страховщику.
