Взыскание неустойки по КАСКО

Расчет неустойки по КАСКО производится при дополнительном страховом обеспечении в случае наступления страховой ситуации, которая может спровоцировать вред гораздо больший, чем сможет возместить договор по ОСАГО. Статьей 28 ФЗ 2300-1 от 07.09.92 г. «О защите прав потребителей» (далее — Закон) установлен предел такой выплаты, возмещаемой страховой организацией при задержании компенсации.

Что собой представляет неустойка при добровольном страховании

Выплата по страховому соглашению предусмотрена для максимального компенсирования суток, которые ожидает застрахованный субъект, рассчитывая получить установленную сумму. При наступлении страховой ситуации и подачи заявки на возмещение вреда, страховщик должен начать расчет компенсации. Когда СК нарушает срок рассмотрения обращения, тем самым не соблюдая требования законодательства в сфере защиты потребительских интересов, а также положений статьи 395 ГК РФ.

Надо отметить, что нормативный акт о соблюдении прав потребителя в этой ситуации будет применяться только в общих положениях, но для страхования в добровольном порядке не предусмотрен специальный нормативный акт. Поэтому порядок и правила осуществления обязательств устанавливаются соглашением и регулируются нормами права, касающимися интересов всех пользователей. Такими положениями являются:

• Ст. ст. 8-12 —  о возможности предоставления необходимых сведений;
• Ст. 13 — содержит ответственность нарушителя своих обязательств;
• Ст. 14 — регламентирует порядок возмещения ущерба;
• Ст. 15 — моральный вред и его возмещение;
• Ст. 17 — возможность освобождения в порядке статьи 333. 36 НК РФ.

Статьи 314, 395 ГК РФ содержат ответственность страховщика за неисполнение финансовых обязанностей перед владельцем полиса при появлении страховой ситуации. Помимо этого устанавливается взыскание процентов при задержке выплат на счет страхователя возмещения в установленный для перечисления срок. Потому, неустойка за пользование чужими денежными средствами представляет собой санкции для страховщика, не выполнившей своевременно договорные обязанности перед держателем договора.

Как произвести взыскание

Отсутствие правовых норм, регламентирующих четкие сроки расчетов с пользователем услуг, создают конкретные трудности в выставлении требований по выплате компенсации. Однако такой промежуток времени должен быть определен договорными обязательствами, содержаться в Правилах страхования или исчисляться отдельно при подаче заявления владельцем полиса о компенсации вреда.

Надо отметить, что основой для исполнения обязательств все же считается соглашение, в котором СК устанавливает период для выплаты возмещения при появлении страховых случаев по программам страхования. Практика показывает, что в зависимости от определенных условий период может устанавливаться:

1. Для крупнейших страховщиков, имеющих клиентскую базу в несколько миллионов пользователей, соблюдающих свои обязательства — до 14 дней с момента представления заявления о выплате возмещения.
2. Среднее звено страховых организаций, содержащих от 50 тыс. до 1 млн. держателей полисов, затягивающих с выплатами, и решающими страховые ситуации чаще с помощью ремонтных работ, чем компенсацией ущерба — до одного месяца.
3. Мелкие компании, включающие от 5 до 50 тыс. страхователей, не реагирующих на заявления до подачи жалобы — от одной недели до момента востребования.
4. Малоизвестные организации, имеющие до 5 000 клиентов, редко выплачивают страховку, могут мошенничать либо внезапно закрыть офис — сроки нестабильны.

Период исполнения обязательств начинает течь не со дня произошедшей аварии, а с момента представления автовладельцем полного перечня документов для начисления компенсации. Штраф может взыскиваться как в досудебном порядке, так и по вердикту судебного органа.

Как рассчитать сумму неустойки

Штраф начисляется в процентном отношении к стоимости страхового возмещения, обязательной к выплате после наступления страховой ситуации, но не компенсированной из-за несоблюдения договорных условий.

Датой, с которой начинается период невыполнения обязанностей СК, считается день, когда был получен отказ в решении вопроса или следующий за днем прекращения срока, за который должны исполняться обязательства страховой организацией.

Расчет возмещения должен учитывать величину пени в соответствии с требованиями законодательной базы, в частности:

1. Статьей 28 Закона устанавливается размер штрафных санкций в зависимости от разновидности правонарушения:

• Несоблюдение периода выплаты возмещения — взимается пеня по ставке в 3% от величины страховой премии за сутки превышения срока;
• Превышение периода, устанавливаемого для выполнения услуги — уплачивается неустойка в сумме 3% за одно правонарушение;
• Величина штрафа не может быть более стоимости компенсации — не превышает 60 тыс. рублей.

2. Постановление ВС РФ №17 — не выполнение дат начала и окончания процедуры — размер пени 3% за каждое нарушение.
3. Статья 395 ГК РФ — превышение сроков уплаты компенсации, незаконное удержание и использование денежных средств — неустойка взимается с удерживаемой суммы. Величина процентной ставки определяется ЦБ РФ на день исполнения обязательства.

Штрафные санкции за пользование материальных ресурсов, принадлежащих страхователю, могут взыскиваться, если осуществлена компенсация ущерба, но не восстановление машины.

Задержки в оплате договорных обязательств должны компенсироваться СК в соответствующем объеме. Чтобы его определить, необходимо применять соответствующую формулу расчета неустойки по КАСКО. Она исчисляется в следующем порядке:

Кем принимается решение об уплате неустойки

Оно принимается в ходе судебного заседания. Но конфликтная ситуация может решаться и до суда, путем подачи претензионной жалобы руководителю СК.

В суде потребуются доказательства, подтверждающие нарушение обязательств ответчиком и позволяющая установить момент, когда это произошло.

Когда вред компенсируется при помощи ремонта, обязанности будут считаться исполненными при их окончании и выдачи акта приема оказанных услуг. Если же ущерб компенсируется финансами, то обязательства будут считаться выполненными при перечислении причитающихся средств на счет владельца полиса.

Если исполнение обязанностей нарушается, то принудить их выполнить может только суд. Его вердикт устанавливает не только восстановление авто либо выдачу компенсации понесенного ущерба, но и штраф за игнорирование своих договоренностей. Судебная инстанция будет руководствоваться нормативными актами о защите потребительских прав, а также ГК РФ, при этом опираться она будет на заключение специалистов, рассчитывающих сроки и величину возмещения.

Исковое заявление

Иск должен содержать не только требование урегулировать вопрос расчета по договорным обязательствам, но и просьбу о взыскании с СК пени за пропущенные дни. Часто такие обращения уже включают расчет неустойки по КАСКО.

Подробное указание обстоятельств ситуации, опираясь на нормы права и точные сведения о сторонах конфликта будут способствовать скорейшему положительному принятию вердикта.

Срок для подачи заявления

Исковая давность по таким делам имеет ограничения. Её продолжительность составляет два года, что связано с материальным обеспечением. Период начинается с момента подачи обращения в суд. Неустойка по соглашению выражается в процентном отношении к сумме страховой премии при наступлении конкретной ситуации.

Особенности судебного регулирования споров в сфере автострахования

Практика принятия судебных решений в части, касающейся применения штрафных санкции за неисполнение своих договорных обязанностей, не отличается единообразием. Частично они принимаются на основании ст. 28 Закона и налагает взыскание неустойки, другие применяют статью 395 ГК РФ, регулирующей взаимоотношения сторон в сфере страхования.

Но претензии, требующие выплаты неустойки, в основном поддерживаются судьями. И этому есть масса примеров. При этом необходимо принимать во внимание разъяснения ВС РФ от 17.12.2013 г., устанавливающего, что положения гражданского законодательства сами по себе не считаются отдельным нормативным актом, а законодательство о страховании не оказывает влияния на ответственность СК при не выполнении ею обязательств перед клиентом. Поэтому Закон должен применяться к ответственности страховой организации, к которой и относится неустойка.

Например, судом установлено, что между страховой организацией и заявителем заключено соглашение на сумму 1 млн. 81 тыс. 100 руб. Но при этом приобретателем выгоды является не владелец транспортного средства, а банковское учреждение, где оно было куплено на кредитные средства.

По истечении половины периода кредитования, заемщиком была подана заявка о появлении страхового случая – угона авто, предусмотренного договором. Но от СК получил отказ в компенсации ущерба как ответ на досудебное обращение. В итоге субъект обратился в судебную инстанцию в месте своего проживания. По истечении двухнедельного периода с момента представления иска был выявлен ущерб на величину остатка долга клиента банковскому учреждению по соглашению о займе.

Почти половину цены объекта заемщик уже возместил. Оперативный поиск сотрудниками полиции удостоверил, что машина не найдена. В такой ситуации банк потребует выплату вреда. В первой и в апелляционной инстанции суда были удовлетворены требования истца и определены к возмещению 1 081 100 – 595150,45 = 485 949,55 р. Эта сумма является основой для расчета штрафной санкции по ставке 3% за четырнадцать сток. Итак, 485 949,55 + 56 694, 11 х 14 х 3 : 360 = 56 694,11 руб. неустойки необходимо выплатить потребителю.

Как производится оплата

После принятия положительно решения, деньги должны перечисляться на банковский счет держателя полиса. Средства переводятся в том порядке, который определяет судебный орган по реквизитам, указанным в иске.

В ходе судебного разбирательства страховая компания может выполнить договорные обязательства. Если это произошло, то судья может признать этот факт и отказать заявителю в удовлетворении его требований.

Возмещение для юридических лиц

Страховое обеспечение объектов, принадлежащих компаниям, производится в том же порядке, что и собственность граждан. Если какой-то компании задержали компенсацию по застрахованному автомобилю, занесенному на его баланс, то правила её взыскания таковы же. В начале применяется досудебный порядок решения проблемы, а затем подается иск для начала судебных разбирательств.

Взыскание штрафа — закономерный процесс, но потребует больших временных затрат и упорства, ведь страховщик, нарушающий условия договора, не заинтересована в компенсации ущерба за использование чужих средств либо за ожидание владельца полиса. Поэтому, прежде чем выбрать СК для оформления страховки, необходимо выяснить все про своего будущего страховщика.