Самостоятельно рассчитать стоимость КАСКО на автомобиль может любой автовладелец, если знает, от чего она зависит, и что именно он хочет получить от страхования.
КАСКО: виды и их особенности
В отличие от ОСАГО, защищающего ответственность водителя и здоровье участников дорожного движения, полис КАСКО распространяется лишь на машину. Он гарантирует, что в любом случае, независимо от вины сидящего за рулем, страховая компания компенсирует затраты на ремонт пострадавшего имущества.
Каждая СК определяет свой перечень страховых случаев, в зависимости от программы страхования. В связи с этим различают виды КАСКО:
- полное, включающее все риски и их комбинации: повреждение в ДТП, пожар, угон, вандализм. А также землетрясение, цунами, буря, наводнение и прочие природные явления;
- частичное, при котором страхователь выбирает один или несколько видов рисков. Например, ущерб. В это понятие включаются вандализм, уничтожение и другие виды повреждений.
Если автомобиль защищен надежными противоугонными системами и припаркован на охраняемом месте, частичное страхования более выгодно в финансовом плане. Полное КАСКО — дорогой, но эффективный пакет, поскольку никогда не знаешь, что может произойти в любую минуту. Он страхует практически все риски. К тому же в договор часто включают такие дополнительные полезные услуги, как вызов эвакуатора, техпомощь на дороге, предоставление транспорта на время ремонта личного авто и другие варианты.
Марка, модель и год выпуска авто
Параметры для определения стоимости КАСКО устанавливаются самой СК, исходя из данных статистики. Поэтому они могут несколько отличаться в каждом конкретном случае.
Стоимость автомобиля — решающий фактор при оформлении договора страхования. Стандартные программы рассчитаны на отечественные ТС возрастом до 5 лет, импортные — до 7 лет. Машины, старше 10 лет, не страхуются вообще. За исключения придется заплатить по повышенным расценкам.
Для определения стоимости той или иной марки и модификации СК имеют перечень с указанием рыночных цен по годам. При страховании новой машины за основу для расчета берется цифра, указанная в договоре купли-продажи. После эксплуатации в течение года она уменьшается на 18%. Второй год снимает еще 15%, все последующие годы — 10%. Если результат окажется выше рыночного показателя, полис оформлен не будет. Занижать стоимость авто также не рекомендуется, поскольку компенсация не покроет ущерб, и водитель будет его доплачивать из собственных средств.
Ориентировочная стоимость КАСКО для кредитного авто будет на 5-20% выше купленного ТС без кредита.
Еще один из основных факторов — модель и марка авто. Самый популярный вид страховки — угон. Страховщики регулярно составляют рейтинг угоняемых машин, ведут свою статистику о выплаченных суммах по каждой модели и весьма неохотно страхуют только от угона, поскольку на практике много примеров мошенничества со стороны покупателей полиса. Поэтому такие программы отличаются большой франшизой (до 70% от стоимости ТС), серьезными требованиями к противоугонной сигнализации и, зачастую, ограниченной зоной действия полисов. Кроме того, высока вероятность отказа в выплатах, если не было соблюдено хотя бы одно условие договора. Например, касающееся требований наличия спутниковой системы безопасности или охраняемого места стоянки.
При определении положения авто в рейтинге учитывается:
- его популярность на рынке. Чем больше спрос — тем выше вероятность кражи;
- стоимость запчастей, сложности с их приобретением. В зоне риска — авто, снятые с производства и марки с дорогостоящими деталями. Их чаще всего угоняют для разборки;
- наличие отличительных или индивидуальных особенностей, например, нестандартный цвет, эксклюзивное оформление салона. Злоумышленники с осторожностью относятся к таким машинам, значит, снижается риск наступления страхового случая.
Во внимание принимается также рейтинг угонов по линии МВД. Хотя списки меняются в зависимости от региона, времени года, в первых строчках чаще всего оказываются ТС отечественного производителя, японские машины, бренд Land Rover и авто с транзитными номерами.
Если марка и модель машины занимает лидирующие позиции в списках, не стоит ждать низкой цены КАСКО. Стоимость полиса на страхование популярных у угонщиков моделей вырастет на 15-20%.
Возраст водителя, стаж за рулем
Для молодежи тарифы всегда оказываются выше. Большей частью это обусловлено субъективным восприятием молодых водителей. Они зачастую не прочь полихачить, а страхование сопряжено с ответственностью.
Единства в определении градации возрастного ценза молодежи в СК не имеется. Каждый устанавливает предельные цифры, исходя из внутренней политики. При расчете коэффициентов повышающим фактором чаще всего является возраст 21-25.
Граждане после 65 также должны быть готовыми к повышенным тарифам. По статистике эта возрастная группа отличается высокими показателями аварийности.
Для этих двух категорий стоимость страховки возрастает до 30%.
Следующий критерий оценки — водительский стаж. Официальный отсчет начинается от даты выдачи водительского удостоверения. Хотя на деле он может оказаться намного больше, это роли не играет. Водителям с большим стажем КАСКО обойдется дешевле, чем начинающим автолюбителям. При этом в расчет принимается полный возраст и полные годы стажа. Если он менее 2 лет, цена полиса вырастет еще на 20%.
Если в страховку вписывается несколько лиц, расчет производится по минимальному стажу и возрасту, независимо от данных самого водителя.
Стоит отметить, что в отдельных компаниях существует практика скидок по КАСКО для клиентов с благополучной «историей» по ОСАГО.
Виды выплат, франшиза
Страховая сумма — средства, которые СК обязуется выплатить держателю полиса при наступлении страхового случая. Она может быть:
- агрегатной, когда каждый страховой случай уменьшает ее на сумму произведенных выплат. Допустим, в течение месяца водитель несколько раз попадает в ДТП. В случае серьезных повреждений, СК не сможет в полном объеме возместить каждый следующий ущерб;
- неагрегатной, при которой водитель за весь период договора будет всегда получать полную сумму возмещения ущерба, независимо от количества страховых случаев.
Агрегатная страховка обходится дешевле (на 5-10%) и позволяет сэкономить. Но больше подходит опытным водителям, с минимальным количеством аварий.
На размер страховой премии также оказывает влияние франшиза – закрепленная в договоре часть денежной суммы, которая не выплачивается страхователю при компенсации ущерба. СК это помогает сократить убытки, а владельцам полисов — снизить стоимость страховки. Франшиза может устанавливаться на отдельные риски или на все, предусмотренные программой. Она бывает:
- условной. Выполнение зависит от размера причиненного ущерба. Если он больше установленной суммы, компенсация производится в полном объеме, если меньше — выплаты не производятся;
- безусловной — твердая сумма, на которую в любом случае будет уменьшен размер компенсации.
Безусловная франшиза делится на 2 разновидности. Динамическая определяется для каждого конкретного случая. Например, первая авария — франшиза 0%, вторая — 5% и так далее для всех последующих. Второй вариант — льготная, применяемая при установленной вине водителя при наступлении страхового случая.
Заключая договор с франшизой, страхователь получает возможность снизить стоимость страхового полиса на 7 – 9% (при франшизе 15%). При этом у него появляется возможность застраховать ТС от угона и хищения, к которым негативно относятся СК.
Расчет стоимости полиса КАСКО
Дополнительные услуги, включаемые в договор (вызов аварийного комиссара, справка ГИБДД, эвакуатор и другие) — повышающие факторы. Кроме того, страховая компания при расчете может принимать во внимание наличие противоугонной системы и ее класс, есть ли охраняемая стоянка или гараж, каким образом покупалось авто (кредит, наличные, вторичный рынок). Также немаловажен рейтинг надежности клиента, были ли проблемы в прошлом со страховщиками. Безаварийна езда и солидный стаж позволят снизить коэффициенты и сэкономить на КАСКО. Если он перешел от других страховщиков, ему, в качестве бонуса, могут сделать скидку до 30%.
Основными факторами, влияющими на цену страховки, являются:
- марка, модель, год выпуска ТС;
- возраст, стаж водителя;
- вид выплат страхового возмещения;
- франшиза;
- срок страхования;
- регион действия полиса.
Существующие бесплатные онлайн калькуляторы предлагают сделать ориентировочный расчет, введя эти параметры. Остальное зависит от требований СК. Результат высчитывается по формуле:
Стоимость КАСКО = стоимость автомобиля/ базовый коэффициент страхования.
Коэффициент считается путем умножения коэффициентов всех факторов, учитываемых СК.
Снизить стоимость страховки поможет:
- применение франшизы;
- страхование отдельных рисков, без полного КАСКО;
- отсутствие в полисе лиц до 21 года с маленьким стажем вождения;
- оформление комплексных услуг (вместе с ОСАГО, ДСАГО).
Эти меры позволят сэкономить до 50% цены полиса.
Выбирая компанию, следует внимательно изучать предлагаемые условия и читать договор. Иногда незнание своих прав и обязанностей может привести к существенным потерям, которые не оправдает даже низкая стоимость КАСКО.
