Самостоятельно рассчитать стоимость полиса ОСАГО не так трудно, как кажется многим автовладельцам. Несмотря на большое число коэффициентов, выяснить эти параметры несложно — информация находится в открытом доступе в Сети. Некоторые показатели (к примеру, базовый тариф) можно уточнить у страховщика.
Другое дело, имеется ли смысл в самостоятельных расчетах, ведь страховщик сам делает вычисления при оформлении услуги. Здесь стоит исходить из двух принципов — удобства и защиты от мошенников. Самостоятельное вычисление — возможность сориентироваться в будущих расходах и проверить страховую компанию на честность. Расчеты осуществляются двумя способами — вручную или с помощью онлайн-калькулятора. Второй вариант более предпочтителен, но даже здесь имеются свои нюансы.
Формула длявычислений
Чтобы рассчитать ОСАГО самому, стоит знать формулу для вычислений:
Цена полиса ОСАГО = БТ*КВС*КС*КБМ*КН*КО*КТ *КМ*КП.
Главный параметр в этой формуле — БТ, без которого невозможно рассчитать точную стоимость страховки. БТ действует на всей территории России и периодически корректируется. У каждого ТС имеется свой базовый тариф.
В 2018 году для легковых автомобилей планируется увеличение максимальной цены ОСАГО (базового тарифа) до уровня 30 тысяч рублей. Что касается остальных коэффициентов, с 1 июля 2018 года они будут определяться страховщиками. На сегодня верхний предел КБ для физлиц и ИП равен 4 118 рублей, а для юрлиц — 3 087 рублей (параметры характерны для легковых машин).
Далее с января 2020 года планируется полный уход от регулирования базовой цены ЦБ РФ и передача этих полномочий страховым фирмам. В компетенции Центробанка будет определение нижней планки тарифов и указание на факторы риска, которые должны учитываться при заключении договора.
Элементы формулы и их величина
Кроме базового тарифа, в процессе расчета учитываются следующие коэффициенты:
- КТ (территории) — выставляется индивидуально для каждого региона (города) страны. Зависит от протяженности трасс, количества ДТП на дорогах, а также численности населения. В крупных мегаполисах коэффициент территории выше, чем в небольших городах. Величина колеблется в диапазоне от 0,6 до 2,0. Кроме того, показатель зависит и от экономической политики в отношении того или иного региона.
- КВС (возраст-стаж) — меняется с учетом возраста автовладельца. Размер КВС уменьшается с увеличением возраста и стажа хозяина транспортного средства. Если водитель машины слишком молод (не достиг 22-летнего возраста), а опыт вождения не более 3-х лет, этот показатель составляет 1,8. Минимальный тариф характерен для опытных автовладельцев, которым больше 22-х лет, а стаж вождения превышает трехлетний период. В этом случае КВС равен единице.
- КС (сезонный) — тариф, который не используется при оформлении ОСАГО для ряда категорий транспортных средств. В частности, он не учитывается, если машина зарегистрирована в другой стране, а также, когда владельцем машины является юрлицо. Величина КС меняется с 0,5 до 1,0. Минимальный тариф характерен для случаев, когда авто используется только три месяца, а максимальный, когда 10 месяцев и больше.
- КБМ (бонус-малус). Опытные автовладельцы знают, что с помощью этого коэффициента удается значительно сэкономить на страховом полисе. Если автовладелец является аккуратным водителем и может похвастаться безаварийной ездой, он получает страховку ОСАГО по более выгодной цене. Если человек только получил права, для него устанавливается КБМ третьего класса. Так, если полис был оформлен для коэффициента равного единице, то при следующем оформлении (если не было ДТП) он снижается до уровня 0,95. При наличии одной аварии в течение года КБМ увеличивается до 1,5, а если было две аварии — до 2,45. Чтобы не ошибиться в выборе коэффициента, стоит использовать специальную таблицу.
- КО (ограничение водителей) — учитывает количество человек, которые могут управлять ТС в период действия страхового полиса. Стоит отметить, что коэффициент не используется при оформлении ОСАГО для прицепов к легковым и грузовым машинам. Если хозяин авто юридическое лицо, коэффициент по умолчанию равен 1,8. Что касается физических лиц, здесь все зависит от наличия ограничений. Если число водителей лимитируется, КО равен единице, а если нет — 1,8.
- КМ (мощность мотора) — зависит от двигателя ТС. Этот показатель меняется в диапазоне от 0,6 до 1,6. Так, если мощность мотора ТС до 50 «лошадей», КМ будет минимальным. Далее идут параметры от 50 до 70 «лошадок» (1,0), от 70 до 100 (1,1), от 100 до 120 (коэффициент 1,2), от 120 до 150 (1,4). Наиболее высокий параметр характерен для моторов, имеющих мощность от 150 лошадиных сил — 1,6. Для определения мощности используются сведения из свидетельства о регистрации или ПТС.
- КП (срок страхования). Этот показатель не используется для машин, которые прошли регистрацию на территории РФ (кроме ситуаций, когда авто следует к городу, где оно зарегистрировано). Величина КП составляет от 0,2 до 1,0. Нижний порог характерен для случаев, когда авто используется на территории РФ в срок от пяти до пятнадцати дней. Максимальный предел актуален, когда машина эксплуатируется от 10 месяцев и больше.
- КН (нарушение) — учитывает факты нарушения автовладельцем условий соглашения со страховщиком. Он применяется в ситуации, когда договор оформляется (продлевается на один год), владелец машины не меняется, а также имеет место одна из ситуаций. Речь идет об обмане страховщика при оформлении полиса, содействии наступлению страхового случая, а также нанесению вреда в ситуациях, которые стали причиной для регресса.
Зная рассмотренные выше параметры, можно подставить их формулу и выполнить необходимые расчеты.
Как использовать онлайн-калькулятор?
Чтобы сэкономить личное время, стоит использовать специальные программы — онлайн-калькуляторы, которые устанавливают на своих сайтах многие страховые компании. Чтобы получить точный параметр, рекомендуется выполнить и сравнить вычисления на нескольких сайтах.
В зависимости от ресурса структура калькулятора может меняться, но чаще всего от автовладельца требуется внести следующие сведения:
- Место проживания.
- Категория ТС — легковая машина, мотоцикл, грузовики и так далее.
- Сведения по мощности ДВС. Параметры задаются с учетом диапазонов, которые упоминались выше.
- Время использования ТС. Если автовладелец планирует применять машину в течение всего года, указывается от 10 месяцев и больше.
- Наличие ограничений по числу водителей — требуется поставить «галочку», имеется лимит или нет.
- Возраст, стаж и класс бонус-малуса.
Как только все параметры введены, остается нажать на кнопку расчета. Система выдает стоимость полиса ОСАГО для заданных параметров. Чтобы убедиться в корректности вычислений, стоит воспользоваться 2-3 калькуляторами. После расчета можно смело идти в страховую компанию для заключения договора и не бояться обмана с ее стороны. У вас перед глазами будет приблизительный параметр, поэтому при резком несоответствии результата можно требовать объяснений или идти на поиски нового страховщика.
