Самостоятельно рассчитать КБМ по ОСАГО можно, зная формулу и значения коэффициента для конкретных ситуаций. В статье мы рассмотрим, что представляет собой этот показатель, зачем он нужен, как произвести его расчеты и разберем конкретные ситуации для наглядности.
Что такое КБМ и зачем он нужен?
КБМ расшифровывается как коэффициент «Бонус-Малус». Под этим определением понимается особое значение, принимаемое в расчет положенной по договору страховой премии. Такой коэффициент зависит от наличия аварий или их отсутствия у автовладельца. Итоговое значение при использовании КБМ может как повышаться, так и понижаться.
Некоторые автовладельцы могут не понимать, зачем же нужен этот коэффициент. Логично, что страховым компаниям выгоднее работать с владельцами машин, не попадающими в аварии или делающими это крайне редко. Те же, кто постоянно получает страховку, напротив являются менее перспективными клиентами для таких организаций. Поэтому вторые и платят за полис больше.
Полис ОСАГО и КБМ – какая взаимосвязь?
Уже более 10 лет россияне в обязательном порядке оформляют страховые полисы на автомобиль. Речь идет о страховке ОСАГО, которая позволяет возместить ущерб пострадавшему полностью или частично за счет средств своей страховой компании. Причем действует это правило не только на владельца машины, но и на других автолюбителей, вписанных в полис. Если за рулем будут находиться они, то возмещение будет происходить по тому же принципу.
Для расчета стоимости полиса ОСАГО специалисты используют совокупность сразу нескольких показателей. Так, на конечное значение могут повлиять:
- возраст (молодым придется заплатить больше);
- стаж (чем он выше, тем более выгодной окажется стоимость полиса при прочих равных);
- коэффициент «Бонус-Малус», отражающий показатель безаварийной езды водителя;
- параметры самого транспортного средства, подлежащего страхованию (во внимание берут мощность двигателя);
- региональное расположение (используются территориальные коэффициенты регионов, в которых производится эксплуатация застрахованного автомобиля);
- наличие грубых нарушений (они учитываются также в виде специального коэффициента);
- условия страхового договора;
- наличие других особенностей (например, это могут быть какие-то ограничения).
КБМ, являясь одним из факторов, влияет на конечную стоимость полиса ОСАГО. Поэтому если человек хочет самостоятельно произвести расчеты, ему необходимо определить значение коэффициента.
Определение параметра КБМ
Рассчитать коэффициент Бонус-Малус по ОСАГО достаточно просто. Для этого нужно правильно выбрать его значение в таблице.
Таблица значений КБМ ОСАГО:
Разобраться с ней человеку, никогда не интересовавшемуся ОСАГО, будет практически невозможно без пояснений. Понятно, что второй столбец – это и есть искомое значение КБМ. Но как его определить? Отталкиваться нужно от класса автомобилиста.
Если человек ранее не оформлял полис ОСАГО, то ему будет присвоен третий класс автомобилиста. Тогда КБМ будет равен единице, а это значит, что стоимость страховки останется после перемножения с коэффициентом прежней.
Если ранее автомобилист оформлял полис, но в другой страховой компании, то наступление страховых случаев в них также будет взято во внимание.
При этом организация обратит внимание на те ситуации, когда владелец машины был признан виновным, а не потерпевшим в ДТП.
С классом и коэффициентом на текущий год все понятно. А как же узнать КБМ для следующего периода? В этом случае нужны два параметра:
- текущий класс водителя;
- количество страховых случаев, произошедших в отчетном периоде (0, 1, 2, 3 или 4 и больше).
Зная эти сведения, человек сможет узнать свой КБМ на следующий год. Для этого ему достаточно найти соответствующую цифру на пересечении подходящего столбца и строки. Тогда он узнает свой класс, а по нему найдет новый коэффициент.
Примеры самостоятельного расчета КБМ
Чтобы расчет КБМ стал более понятным и наглядным, рассмотрим несколько конкретных ситуаций:
Пример 1.
Человек впервые оформил полис на 1 год. Его КБМ был равен 1. В текущем периоде он не попал ни в одну аварию. Какой класс и КБМ нужно будет применять в следующем году? Изначально клиенту присвоили 3 класс, именно поэтому КБМ был равен единице. Так как в рассматриваемом периоде аварий не произошло, то класс для следующего года будет равен уже 4. А коэффициент Бонус-Малус снизится до 0,95.
Пример 2.
Водитель впервые оформил ОСАГО, но за год побывал в двух авариях, одна из которых случилась по его вине. Как и в первом случае, класс автомобилиста изначально был равен 3, а КБМ единице. Так одна авария произошла не по вине водителя, то ее в учет не берем. Остается лишь 1 ДТП. Следовательно, класс стал равен 1. Ему соответствует КБМ, равный 1,55. Это значит, что стоимость полиса возрастет.
Пример 3.
Клиент решил перейти в новую страховую компанию. Ему был присвоен класс 5. КБМ стал равен 0,9. В текущем году он не попадал в аварии. Это значит, что класс повысился до 6. Следовательно, КБМ снизился до 0,85.
Как видно, самостоятельно узнать значение КБМ для следующего года совсем несложно, нужно лишь уметь пользоваться таблицей и знать актуальные сведения.
Условия использования коэффициента Бонус-Малус
Важно не только уметь рассчитывать КБМ, но и знать, в каких ситуациях он применяется. В число таких случаев входят:
- продление договора;
- внесение изменений в договор страхования;
- заключение нового договора со страховой компанией.
Получается, что при расчете стоимости полиса почти всегда используют коэффициент. Нужно помнить и о некоторых особенностях его применения. Например, при расчете КБМ выплаты по страховке по одной ситуации приравниваются к одной выплате вне зависимости от суммы. Что это значит? Что не имеет значения, какое количество пострадавших было в ДТП. Одна ситуация всегда рассматривается как одна выплата в совокупности.
Человек, переходящий в новую страховую компанию, должен понимать, что обязанность по предоставлению сведений о предыдущих периодах страхования лежит на нем.
Что это значит? Что перед заключением договора клиент должен собрать и принести полный пакет документов для оценки класса и присвоения определенного коэффициента Бонус-Малус. Часто такие сведения могут уже иметься в распоряжении страховой компании.
Стоимость страховки и применение коэффициента также зависят от того, какие ограничения устанавливаются в полисе относительно управления автомобилем. Ситуация выглядит так:
- Если ограничений по использованию автомобиля нет, то класс автомобилиста, в отношении которого назначается страховая выплата в случае чего, равен классу владельца транспортного средства. Он указывается и в самом полисе. Дополнительно компания смотрит на класс, который был ранее установлен по отношению к владельцу авто. При отсутствии такой информации берут третий класс, коэффициент для которого равен единице.
- Если же управлять автомобилем может лишь определенный круг лиц, то класс для каждого из них указывается отдельно и учитывается при оформлении договора и расчете стоимости страховки.
- Если в отношении лица, указанного в страховке, ранее действовали одновременно несколько страховых договоров, то страховые случаи по ним суммируются. Получается, если человек стал виновником аварии по одному и другому договору, то в итоге берется к учету 2 страховые выплаты. В связи с этим корректируется класс водителя и присваиваемый ему КБМ.
Важно понимать, что к учету берутся не все договора страхования, а лишь те, действие которых началось год назад. Более длительные сроки не рассматриваются.
Случаются ситуации, когда человек попадает в аварию, но ущерб от нее незначителен. Если стороны решат вопрос между собой, то такой случай в страховке не будет указан. Чем это может быть хорошо? Тем, что коэффициент не будет повышен из-за страховой выплаты. Но поступать так имеет смысл только при незначительных повреждениях.
В случае ДТП КБМ увеличивается лишь виновнику аварии, а не всем лицам, вписанным в страховой договор. Скидка предоставляется также человеку, а не автомобилю, размер ее для каждого будет своим.
Когда коэффициент Бонус-Малус не используется?
Существуют ситуации, в которых КБМ не применяется. По сути, он просто остается равным единице. Речь идет о следующих случаях:
- была оформлена транзитная страховка (срок ее равен 20 дням, может быть оформлена и не на собственника транспортного средства);
- страховой полис оформляется на машину, зарегистрированную на территории другой страны.
Полезная информация
К сожалению, недобросовестные страховые компании иногда тоже не указывают достоверные сведения о КБМ. Делают они это с целью получения большей страховой премии, чем полагается. Поэтому очень важно самостоятельно производить расчеты, сверять все сведения. А при обнаружении ошибки или нарушения, необходимо сразу же обращаться в свою страховую компанию и требовать объяснений и внесения корректировок.
Узнать размер предоставленной скидки или размера повышающего коэффициента можно при помощи специальной базы данных РСА. Она используется всеми страховыми компаниями для расчета – это их обязательство по закону. В базе хранятся сведения о 71 страховой компании. Человеку достаточно внести личные сведения о себе, чтобы произвести проверку. При этом будет довольно легко выявить характер ошибки. А при наличии неверных сведений, их нужно будет восстановить, а затем вновь проверить в базе данных РСА.
