В 2019 году вступают в силу, возможно, самые заметные за последнее время поправки в законодательстве об ОСАГО. Все они влияют на порядок расчета стоимости полиса — ознакомимся с ними подробнее.
Что нового в законодательстве об ОСАГО: корректировка тарифного интервала
Тарифы ОСАГО увеличились с 9 января 2019 года: в соответствии с положениями нового Указания Банка России российские страховые компании при определении стоимости полиса вправе руководствоваться новой величиной тарифного интервала: теперь он составляет 2746 - 4942 рублей. Отметим, что ранее нижняя граница интервала была выше — 3432 руб, при том, что верхняя составляла 4118 рублей.
Таким образом, на практике у страховых компаний, с одной стороны, появился формальный повод увеличить тарифы для конечного потребителя — исходя из увеличенной верхней границы интервала, но с другой — основание сформировать различные льготные тарифы в целях повышения собственной привлекательности на довольно конкурентном рынке.
При этом у Банка России будут полномочия контролировать политику страховых фирм на предмет необоснованного смещения тарифов в сторону верхнего порога. Поэтому, можно говорить о том, что изменения в регулирующем законодательстве направлены, прежде всего, на увеличение гибкости в тарифной политике поставщиков страховых услуг, а не на формирование оснований для допущения роста расценок на полисы.
Изменение тарифного интервала — не единственное новшество, которое будет введено в действие в январе 2019 года. В их числе и иные — рассмотрим их далее.
Что нового в ОСАГО: увеличение количества категорий страхователей
Важнейшим новшеством в законодательстве об ОСАГО можно назвать увеличение количества категорий водителей, которые оформляют полисы — с 4 до 58. Основной критерий отнесения страхователя к той или иной категории прежний — это соотношение его возраста и водительского стажа. Вместе с тем, крайне заметно изменилось возможное количество сочетаний указанных показателей — каждому из которых соответствует определенный коэффициент, влияющий на итоговую стоимость полиса.
Так, самые неопытные водители будут иметь коэффициент 1,87, а самые опытные — например, те, кто имеют стаж вождения более 3 лет и возраст старше 59 лет, смогут покупать полис по цене, которая формируется с учетом коэффициента 0,93. Таким образом, можно говорить о том, что разделение водителей по стажу и возрасту на 58 категорий сопровождается появлением льготных условий в части покупки полисов для граждан пенсионного возраста.
Изменение коэффициента аварийности
Следующее изменение касается определения коэффициента аварийности — то есть, коэффициента бонус-малус. С появлением новых норм закона данный коэффициент будет прикреплен персонально к водителю, а не к автомобилю. Коэффициент будет пересматриваться ежегодно 1 апреля — в то время как в соответствии с ранее действовавшими правилами он исчислялся на дату завершения текущего договора ОСАГО.
Таким образом, при исчислении коэффициента, о котором идет речь, не будет иметь значения дата заключения договора между водителем и страховой компанией. В свою очередь, по предыдущим правилам коэффициент исчислялся именно в привязке к дате договора на ОСАГО.
В случае если на момент установления первого персонального коэффициента по новым правилам у водителя есть несколько машин с разными коэффициентами, то рассматриваемый показатель будет установлен по наименьшему из них.
Отметим, что законодатель однозначно не регламентирует сценарий расчета коэффициента, если у водителя были значительные паузы между заключением договоров на ОСАГО — например, с перерывом на год и более. Возможно, на этот счет регулирующие органы издадут дополнительные разъяснения.
Стаж — только по одной категории
Следующее ключевое новшество в законодательстве об ОСАГО — изменение в правилах определения водительского стажа, который применяется в качестве одного из важнейших показателей при расчете стоимости полиса. По новым нормам стаж должен считаться в привязке к конкретной категории водительских прав — которые нужны для управления страхуемым транспортным средством.
Так, если у человека 30 лет стажа вождения легкового автомобиля (при наличии только прав категории B и аналогичных им, что применялись в советский период), и только 1 год стажа — в управлении грузовиками (и, соответственно, владения правами категории С), то при оформлении полиса:
- на легковой автомобиль стаж, учитываемый при расчете полиса, составит 30 лет;
- на грузовой автомобиль стаж составит 1 год.
А если человек пришел за полисом с совсем новыми правами, дающими право управлять страхуемым ТС, то стаж в этом случае считается нулевым — вне зависимости от того, какой он по правам на иные типы ТС.
