Расторжение договора страхования ОСАГО — мера, подразумевающая прекращение сотрудничества со страховой компанией раньше установленного срока. Причины могут быть различны — продажа автомобиля, желание сменить страховщика, гибель машины в ДТП и прочие. При этом клиент запрашивает неизрасходованную сумму за оставшийся период действия полиса. Как осуществляется расчет суммы к возврату? Когда и как можно расторгнуть договор? Какие документы потребуются для решения поставленной задачи? Эти и другие нюансы рассмотрим ниже.
В каких случаях вернуть страховую премию не получится?
По законодательству автовладелец вправе расторгнуть договор со страховщиком, не дожидаясь завершения срока действия. При отсутствии уважительных причин страховщик вправе не отдавать неиспользованную часть средств. Кроме того, возврат страховой премии при расторжении договора ОСАГО не производится в следующих ситуациях:
- Инициатором разрыва соглашения выступает страховщик. Причиной может быть выявление неправдивых сведений, указанных клиентом в процессе получения полиса. Речь идет об информации, напрямую влияющей на стоимость услуги.
Как вариант, страхователь мог увеличить стаж водителя или уменьшить мощность мотора. По итогу страховая компания получает неверные сведения для расчета, и итоговая сумма оплаты снижается.
- Автовладелец расторгает договор из-за неиспользования авто в течение длительного времени. К примеру, водитель планирует уехать на 6 месяцев в другую страну на заработки. При этом он уверен, что пользоваться ТС не будет. При разрыве договора по этой причине автовладельцу отказывают в возврате оставшейся премии.
- Страхователь инициирует расторжение договора, а страховщик находится на этапе ликвидации (банкротства). При таких обстоятельствах получить неизрасходованную сумму по ОСАГО почти нереально.
Когда можно вернуть остаток суммы по ОСАГО?
В рассмотренных случаях возврат страховой премии не осуществляется. Но имеют место и другие ситуации, когда страховщик вынужден выполнить обязательства и отдать клиенту часть неизрасходованных средств:
- Гибель или потеря авто. Если у страхователя отпала необходимость в ОСАГО из-за серьезного повреждения, угона или утилизации транспортного средства, он вправе расторгнуть соглашение и требовать возврата оставшейся суммы.
- Замена владельца. При продаже ТС другому человеку старый хозяин вправе расторгнуть соглашение со страховщиком и вернуть неизрасходованную часть премии. По закону допускается переоформление договора на нового владельца. При этом цена полиса добавляется к стоимости продажи авто. Для переоформления требуется составить заявление и передать его вместе с ДКП страховщику.
- Гибель хозяина автомобиля или страхователя. В последнем случае процесс получения денег займет больше времени, ведь заявление оформляется лишь законными наследниками. Это значит, что забрать неизрасходованную премию можно не ранее, чем через 6 месяцев.
- Прекращение деятельности компании, владеющей транспортным средством.
В какие сроки приходить в страховую компанию?
Чем быстрее клиент придет для расторжения договора со страховой компанией (при наличии на то причин), тем лучше. К примеру, при продаже ТС точкой отсчета является день, когда клиент оформил и передал заявление, а не дата продажи машины. Так, если автомобиль продан в июне, а человек явился с заявлением только в сентябре, вернуть средства за период с момента реализации ТС до обращения к страховщику не получится.
Если речь идет о гибели ТС или страхователя, днем расторжения считается день произошедшего события, а не дата, когда человек обратился с заявлением. В таких обстоятельствах торопиться в страховую компанию нет необходимости.
Тонкости вычисления
Расчет суммы к возврату при расторжении полиса ОСАГО проходит по простому алгоритму. Из заплаченной клиентом страховой премии вычитается 23 процента (от этой же суммы). Далее полученное число умножается на количество неиспользованных месяцев и делится на 12. Что касается 23% — фиксированный процент, который автоматически удерживается из премии при расторжении договора.
Интересно, что в законодательстве нет четких пояснений по отношению к 23%. Эта информация приводится только в рекомендациях РСА, где указана логика формирования этой суммы. Здесь принцип следующий:
- 3% — средства, которые направляются в виде отчислений в разные фонды РСА.
- 20% — затраты, которые терпят сами страховщики при оформлении и сопровождении страховых полисов.
Несмотря на автоматическое снятие 23%, многие страхователи обращаются в суд и выигрывают дела. В результате страховщики вынуждены возвращать всю сумму неиспользованных средств.
Кто вправе забрать деньги?
В зависимости от причин расторжения договора меняется и лицо, которое праве получить неизрасходованную сумму. К этой категории относится:
- Владелец ТС или его наследники по закону (в случае смерти собственника ТС).
- Страхователь или его официальные наследники (при условии гибели).
- Представители хозяина авто при наличии гендоверенности, оформленной в нотариальном органе.
В какие сроки возвращается остаток премии?
В действующих правилах страхования ОСАГО (пункте 34) сказано, что страховая компания должна в срок до двух недель с момента подачи заявления, рассчитать и вернуть положенную сумму. Способ перечисления может быть различным в зависимости от условий деятельности страховщика. Некоторые компании выдают средства наличными, но есть и такие, которые перечисляют остаток на счет или банковскую карту. В случае безналичного перевода стоит подготовиться заранее и взять с собой реквизиты банковского учреждения.
Что делать, если деньги не поступили?
Если оговоренный в законодательстве 14-дневный срок прошел, а клиент страховой компании так и не получил остаток премии, необходимо действовать. Для начала рекомендуется сходить в офис страховщика и потребовать пояснений у сотрудников организации. Они определяют точку, где потерялась выплата, и пробивают необходимые сведения в бухгалтерской службе.
Если работники страховщика игнорируют проблему и не собираются ничего предпринимать для решения вопроса, можно отправиться к руководству филиала организации и пригрозить обращением в суд. При отсутствии результатов можно обратиться на ступень выше — в РСА или ФССН. Если и это не помогло, остается подача иска в судебный орган. Вместе с заявлением нужно передать копии заявления и полиса ОСАГО.
Несмотря на наличие четких механизмов, страхователи редко подают жалобы из-за задержек в возврате премии. Причина в том, что у крупных страховщиков процесс расторжения четко работает, а выплаты производятся своевременно и без каких-либо затруднений со стороны компании.
Какие бумаги потребуются?
Чтобы расторгнуть договор со страховщиком раньше срока и получить неиспользованную часть премии, требуется собрать и передать следующие бумаги:
- Полис страхования (можно передать копию).
- Паспорт клиента.
- Чек, свидетельствующий об оплате полиса.
В зависимости от ситуации представители страховой компании вправе затребовать дополнительную документацию, а именно:
- ДКП транспортного средства.
- Гендоверенность на машину.
- Документы, подтверждающие право на наследство.
- Бумаги о ликвидации компании (владельца авто).
- Свидетельство о смерти (владельца или страхователя).
Как меняется КБМ?
Автовладельцы часто интересуются, как меняется КБМ при досрочном прекращении сотрудничества со страховщиком. Здесь все просто. К общей истории безаварийности неполный год не суммируется. Это значит, что при следующем оформлении рассчитывать на дополнительную скидку за безаварийность не приходится. При этом коэффициент останется неизменным.
О чем это говорит? Если до окончания срока действия полиса остается 1-2 месяца, расторжение не выгодно. Лучше сохранить сотрудничество и в следующий раз получить дополнительную скидку.
Итоги
Таким образом, расторжение договора — опция, которая по-разному трактуется в законодательстве (страховом и гражданском). На этом фоне могут возникнуть трудности с возвратом неизрасходованной премии и ее расчетом. При этом не нужно бояться спорных моментов — важно в любой ситуации защищать интересы в сотрудничестве со страховщиком, в том числе через суд.
