Процедура возмещения ущерба при ДТП при наличии ОСАГО или КАСКО — комплекс мер, направленных на получение выплаты при наступлении страхового случая. Для успешного прохождения процедур страхователь должен знать ряд важных нюансов — какие бумаги требуется собрать для передачи в страховую компанию, как оформить упомянутую документацию, и в какие сроки ее передать для получения оговоренных в страховом полисе выплат. Это наиболее важные вопросы, касающиеся возмещения ущерба при аварии. На них и остановимся подробнее.
Что говорит законодательство?
В законодательстве существует ряд базовых документов, где расписаны права и обязательства человека, который попал в аварию. Здесь же указаны требования к страховщику, список необходимых бумаг, сроки возмещения ущерба при ДТП по ОСАГО и КАСКО, а также другая важная информация.
Речь идет о следующих законах:
- ФЗ №40. В нем рассмотрены вопросы обязательного страхования (ОСАГО).
- Положение центрального банка России №431-П. Здесь также рассмотрены правила страхования гражданской ответственности владельцев авто.
Что касается КАСКО, дополнительно стоит выделить следующие нормы:
- ГК РФ (статьи 930, 931 и 943).
- ФЗ №4015-1 об обязательном страховании ответственности.
- Закон РФ №2300-1 о защите прав потребителей.
Требования к документации
Потерпевшая сторона (водитель, который попал в аварию и имеет на руках полис ОСАГО или КАСКО) передает страховщику следующие бумаги:
- Паспорт (заверенную копию).
- Заявление на получение возмещения по страховке.
- Свидетельство о регистрации машины (копия).
- Реквизиты счета в финансовом учреждении, в которое страховщик будет перечислять деньги. Это актуально, если автовладелец выбирает выплату, а не натуральную форму компенсации (восстановительные работы).
- Протокол об административном нарушении, постановление или отказ в возбуждении дела (копии).
- Справка об аварии. Эта бумага выдается работниками автоинспекции и составляется с учетом установленной формы. Справка обязательна, если в процессе оформления участвовали полицейские.
- Извещение об аварии. Бланки для заполнения выдает страховщик.
Требования к документации прописаны в упомянутом выше Положении (пункт 3.10). Определено, что страховая компания не вправе требовать другие бумаги, если они не оговорены на законодательном уровне.
Сроки подачи бумаг
Часто в Интернете попадается информация, что взыскание ущерба с виновника ДТП происходит в ограниченные сроки — в течение 15 дней с момента аварии. Это неверная информация, ведь в законодательстве четкой информации нет. Порядок выплаты по страховым полисам подразумевает, что водитель при первой возможности должен передать страховой компании заявление с требованием перечислить средства, а также отдать иные бумаги. Эта особенность прописана в Положении (пункте 3.9), а также ФЗ об ОСАГО (статье 11, части 3).
Если участник ДТП по какой-либо причине задержится с предоставлением бумаг, наказания за это не предусмотрено. При этом лучше не затягивать и передать документы и заявление в максимально сжатые сроки.
Правила передачи документации
Следующий момент, требующий рассмотрения — правила передачи бумаг. В упомянутом выше положении (пункте 3.10) указано, что для получения компенсации по страхованию требуется передать бумаги в письменном виде и по месту расположения страховой компании. Документацию можно отправить лично, с помощью почты (заказным письмом) или послать по Интернету (через офиц.сайт страхователя). В последнем случае не обойтись без дублирования документов в бумажном виде. Что касается отправки по почте, здесь требуется обязательная опись переданной документации.
Если страхователь передал в страховую фирму не полный пакет бумаг или имеют место ошибки в оформлении, страховщик в срок до 72 часов должен проинформировать клиента о неполной комплектации. Это требование рассмотрено в Законе об обязательном страховании (статье 12).
Как вычислить размер компенсации?
Наибольшие сложности вызывает финансовый вопрос, связанный с расчетом страховой компенсации. В большинстве случаев застрахованное лицо остается недовольным размером платежей. Вот почему важно знать составляющие таких выплат и нюансы их формирования.
Итоговая сумма состоит из 2-х компонентов:
- Покрытие вреда, нанесенного здоровью (жизни) человека. Здесь выплачивается сумма, ограниченная 0,5 миллионами рублей для каждой потерпевшей стороны.
- Выплаты, компенсирующие вред в отношении имущества (для каждого потерпевшего) не больше 0,4 млн. рублей.
Решение о размере выплат принимается на базе бумаг, которые передает для рассмотрения страхователь. Последний собирает и отдает документацию, подтверждающую факт материального ущерба. Если такие бумаги отсутствуют, получить деньги не выйдет.
В случае когда в результате ДТП человеком утрачено здоровье, страховщик покрывает затраты, а также возмещает потерянный пострадавшим заработок. Что касается необходимой документации, здесь потребуется справка из больницы. В ней должны указываться данные о повреждениях страхователя, а также уровне вреда, нанесенного его здоровью. В законодательстве существуют нормы, с учетом которых рассчитывается сумма к оплате.
Покрытие материального вреда
После аварии и передачи документации для получения возмещения проводится экспертиза машины. По результатам проверки определяется сумма, которая платится пострадавшей стороне. Владелец авто должен предоставить транспортное средство или его остатки страховщику для проведения оценочных работ. Эти мероприятия выполняются в срок до 5 суток с момента передачи бумаг. У страховой фирмы также имеется пять суток, чтобы провести экспертизу и выдать результаты. Если владелец авто не соглашается с озвученной цифрой, страховщик привлекает независимого эксперта.
Стоит учесть, что расходы по привлечению независимого оценщика входят в «тело» возмещения по страховой выплате. Следовательно, если заявленная компенсация слишком мала, стоит требовать привлечения эксперта для проведения повторной экспертизы. При этом страховщик не вправе навязывать конкретного оценщика. Хозяин авто может привлечь к работе любую компанию, которая имеет законное право на выполнение таких работ.
Сроки
Выплаты компенсации после аварии по обязательному и добровольному страхованию осуществляются в период до 20 суток. При этом выходные и праздничные дни в учет не берутся. Точкой отсчета принимается день, когда страхователь передал заявление, а страховщик принял его к рассмотрению.
Особенности КАСКО
Вариант с КАСКО менее распространен среди автовладельцев, но здесь также возникают трудности с определением размера выплат и начислением компенсации. Что касается перечня бумаг, необходимых для получения выплат, он имеет много общего с документацией для получения платежей по ОСАГО. В некоторых случаях возможны исключения, но они носят индивидуальный характер.
Стоит учесть, что КАСКО — защита машины от различного рода проблем. При этом список бумаг, необходимых для получения возмещения, зависит от конкретной ситуации. К примеру, авто может повредиться в результате стихийного бедствия, пожара, аварии, из-за действия хулиганов или и иных случаев. Как результат, пакет передаваемых бумаг (хоть и в незначительной степени), но будет меняться.
При этом базовый набор документации стандартный. В него входит полис страхования, талон техосмотра, водительские права и свидетельство о регистрации машины. Сроки покрытия ущерба по КАСКО и ОСАГО идентичны.
Порядок оформления
- Оцениваем ситуацию и определяемся с наличием пострадавших в аварии. Если таковые имеются, важно срочно набрать номер скорой помощи и вызвать работников автоинспекции.
- Набираем номер собственной страховой фирмы и излагаем сложившуюся ситуацию.
- Собираем необходимый пакет бумаг. Чтобы не проделывать лишнюю работу, рекомендуется уточнить перечень у страховщика, после чего приступать к формированию пакета.
- Составляем заявление в письменном виде и отправляем его по адресу страховой копании. Переданные бумаги рекомендуется продублировать и направить в электронном виде.
- Выжидаем оговоренный срок и получаем компенсацию.
Какие трудности возникают при оформлении?
Стоит отметить интересный факт. На сегодня наибольший платеж по КАСКО в РФ равен 7,7 миллиона рублей. Деньги выплачены за нанесение ущерба дорогой машины Ламборжини еще в 2007 году. К сожалению, не во всех случаях человек получает ожидаемую сумму. К основным трудностям стоит отнести:
- Противоречие действующих приказов, правил и норм законодательства. Серьезные нестыковки отсутствуют, но даже незначительных расхождений достаточно, чтобы столкнуться с трудностями при оформлении. К примеру, перечень бумаг, которые должны передаваться страховщику для получения компенсации, нигде не приведены. Вот почему в различных страховых фирмах могут требовать индивидуальный пакет бумаг.
- Формы справок часто меняются, а правки вносятся в правила с запозданием. Такую особенность страховщик может использовать в личных интересах.
Чтобы защитить свои права, важно знать особенности законодательства и внимательно подходить к оформлению страхового случая.
